对于双职工家庭如何理财呢？

周先生,35岁,新清远人,现任职某私企,月入4000元；太太为某单位财务,月入3000元以上。近两年,家庭年收入平均可达到10万元。现有一套按揭贷款住房,月供1450元,现已还贷2年,目前该房子已被出租,月租金1500元。
两人均在清远购买了社保五年以上,但未买任何商业保险；投资方面,股票基金投入2万余元,均亏损；货币型基金投入10万元。孩子在读小学。每个月开支不超过2500元。周先生最近打算购买一辆私家车或再买一套房子。
理财师分析 从周先生家庭收入来看,在清远属于中等水平,且年结余率为0.82,远高于参考值0.3。投资方面,周先生投资了股票和基金、房产,虽然基金收益不高,股票亏损严重,但若长期持有,未来的投资收益还会稳定增加。但从投资的资金占比来分析,房产占比重过大,可适当调整。
从周先生家庭的流动性资产来看,如货币型基金10万元,家庭支出比例较少,家庭负担不重,财务状况良好。
货币基金可继续持有
周先生投资了10万元的货币型基金,从今年有关统计数据来看,截至今年7月底,三分之一的货币型基金收益率超过了2%,而从今年整体分析,货币基金的投资前景还算比较乐观,为此,周先生可以继续持有,特别是现在处于加息周期,仍旧较为适合投资货币基金。另外,股票投资亏损严重,这点还是要看选择的个股而定。若长期持有的话,收益或逐渐回笼。
短时间内,不建议直接投资股票市场,可以通过基金产品组合进行投资。原有的基金投资品种不详,粗略估计周先生夫妇为中立型投资者,建议追加投资后整体组合比例为偏股类基金60%,偏债类基金40%。具体操作时应当分期分批买入。这样所承受风险水平为中等,年复合收益率估计为5.6%左右。根据周先生的情况,建议选购持续性收益较好、风格较为稳健的产品。
教育投资选基金定投或银行理财
孩子的教育费用是刚性的,因此夫妻二人应及早规划,从现在开始建立教育基金,为孩子筹建教育费用。二人按照5%的年收益率进行投资,每年投资2万元,投资13年后即可达到35万元,正好用于小孩子的教育费用。投资产品可以选择股票型基金或偏股型基金进行定期定投,或者银行推出的人民币理财产品。 家庭总保费约为年收入10% 周先生夫妇均未购买商业保险,任何一方发生意外,都将对家庭生活产生巨大影响,并可能导致教育资金投资的断裂。所以为家庭成员建立健全的财务保障尤为重要。
建议周先生为自己和太太选择一些健康险、意外险,为孩子考虑的是重疾险和意外险,总保费约为年收入的10%,总保险金额为年收入的10倍,周先生、周太太和孩子的保险金额配置比率为6：3：1。 暂缓购车换房先卖现房 周先生想购买一辆私家车以便于出行,车辆的消费将大大提高周先生家庭的月支出,以目前的平均消费水平,一辆小汽车的停车费、油费、过路费、保养费等一个月要3000元左右,相当于周太太一个月的收入。而且周先生夫妇俩的工作都属于内勤性质,对车的需求并不是很高,故建议推迟两三年再实行购车计划。
其次是购房计划,周先生夫妇已经有一套房在出租,应该还有一套自住房。若是想在未来换一套大房子,以改善居住和生活环境尚可理解。但如果是再买小户型房子,不管是用来出租还是投资,都存在风险。现在政府在控制房价,房市的走势扑朔迷离,故不建议再买房投资。如果要换大房,则可出售现有自住房,作为首期房款,实行按揭付款,房屋月供款与税前总收入的比率在35%以下即合理,不会影响周先生夫妇的生活质量。
养老建议投资股票型基金
假如周先生夫妇希望将来继续过上小康生活,现在的确需要提前准备养老金。假设退休后的快餐为15元/个,夫妻俩每人一日吃三个盒饭,则需要90元/天,1年365天共需要32850元。退休后房贷也已还清,其他费用也将减少,估计年支出大概为4万元。
按照国家有关退休年龄规定,周先生将于2036年退休,还有25年。假设周先生的预期寿命是80岁,周太太的预期寿命是85岁,则两人共需要养老金100万元。周先生夫妇社保能领取的养老金约为每月1000元,周先生领取20年,周太太领取30年,两人的养老金还有很大的缺口。建议周先生夫妇采用 定期定额 的方式进行投资,从而满足其退休养老金的缺口,投资品种建议股票型基金。