白领年入20万元;如何理财可实现提前退休呢？

汤小姐,33岁,上海市外企白领,年税前收入20万元,月均支出2000元左右,有商业保险。资产方面,有市值5万的基金,还有约185万市值的两套商业房产且无房贷。（其中：1套1房1厅市值60万元,1套2房2厅市值125万元）
理财目标
1、保持家庭资产适度流动性
2、希望45岁退休后,过有品质的生活
3、提高资产收益
一、财务分析
汤小姐目前是位单身贵族,正处于事业的黄金阶段,预期收入也会稳定增长。随着年龄的增长,保险医疗费用会有所增加。另外,随着家庭的建立,各项费用的支出也将增加。总体看来,汤小姐家庭的财务状况较好,属于高收入、高结余家庭。其家庭存在的主要问题是闲置资金多,风险管理不够完备,投资结构不合理。
二、理财规划方案
1、现金规划
家庭的现金储备主要用于家庭短期的日常开支和应急需求。建议汤小姐保留10000元作为最低现金储备金,其中货币基金5000元,活期存款5000元。还可办张信用卡以便急用资金时,可以临时透支。
2、保险规划
一般完整的保险保障是以社会保险为基础,商业保险为其补充。因此建议除投保社会基本保险外,在现有已有商业保险中,考虑投保寿险、健康险和意外险。商业保险费用额度为年收入的10%左右为宜,保额为年收入的10倍为宜。
3、退休养老规划
汤小姐希望45岁退休,在保证现有生活水平不下降的前提下,年通货膨胀率为3%,预期其寿命为80岁,则退休后的基本生活费用至少约需要120万元。
另外,考虑到退休后的汤小姐要过有更好的有品质的生活,还需要准备如下费用：
1）旅游费：45岁 70岁期间,每年安排旅游费3万元,则需75万；
2）医疗费：除社保和商业保险外,以防止和弥补医疗费用的不足,准备20万元；
3）其他：晚年的娱乐兴趣等开支,预计10万元。 以上合计,汤小姐退休后所需的费用总计约225万元。 建议以年结余10万元做为退休养老帐户的启动资金,采取定期定投的方式,每月9000元,投入年收益率为6%的平衡型基金,12年后可累积约210万元。退休后,这210万只需要投资到收益不低于通货膨胀的理财产品即可。加上每月可领到的社会养老保险,可以满足退休后的以上生活所需。
4、投资规划
汤小姐现处于青年期,目前仅有5万元基金和房产的投资,且无负债,过于保守。 建议将未居住的房屋用于出租,以获取一定的收益。用这部分收益和前述规划后的年结余额,进一步投资于风险较高的股票、股票基金,获取较高收益。退休后,转为稳健型投资,以求资产的持续稳定的增值。