单亲家庭为什么可以买分红险稳健理财呢？

客户档案： 夏女士：本人36岁,离异,现和女儿一起生活。女儿下个月将上小学,想请教如何给我们母女两买两份价钱适中、保障较广泛的保险？ 收支情况：税后月薪5000元,工作稳定,有社保。平时不定期会有额外收入,一年约1.5万元/年。现住房约40平方米,系与前夫结婚时所购,无房贷。
目前每年除女儿学费外,每月生活费合计支出2500元,父母都有社保及退休工资,每月暂时无需补贴。 因为平时没时间学习投资理财,现有资产除了一些存款之外没有做过其他投资,有一年期定存1万元和三年期定存2万元,目前每月结余皆放在活期账户中。希望所买的保险产品有稳健的收益,给女儿将来上高中、大学准备一笔教育金,顺便可做我自己的养老补贴之用。请理财师做个详细规划,谢谢！
方案1：不定期收入可追加进万能险账户 作为单亲妈妈的夏女士凭借其现有收入情况,应该有足够的经济能力抚养女儿长大成人,并培养其至大学毕业。其双亲均享受社保的退休金和医保,故赡养老人也相对较轻松。 基于此,我将帮助夏女士设计一套价格适中,即确保保费支出占收入的10%～12%之间,即每月500～600元,并满足来信要求的保险计划。
首先,作为一位单亲妈妈,女儿年龄尚小,夏女士是家庭中更为重要和更不可缺的顶梁柱。目前家庭二人的月开销为2500元,不可回避的是,随着女儿年龄增长,生活及其他各方面的支出,会或多或少地增加。那么,夏女士的家庭保障应重点考虑的是,在女儿（按常规来算,已年满6周岁）从现在到未来大学毕业（暂且假设至22岁）这16年间建立稳固妥善的保障,由此无论发生任何变故,均能保证孩子生活学习无忧。
依照当前每人月平均1250元的生活开销来算,保守估计,未来16年,女儿至少还需1250元 12 16＝24万元的生活费用保障。另外,意外伤害和重大疾病亦是造成家庭不安的主要因素,所以我建议它们也一并纳入整套保险计划中。
具体保障规划： 安馨定期寿险24万元＋附加定期重大疾病10万元保障,保障20年,保费共计：1630元/年。无忧宝意外伤害保险10万元＋附加住院费用医疗保险1万元＋附加每日住院补贴100元/日＋附加意外伤害医疗5000元/次,保费共计：881元/年。
其次,由于夏女士目前的投资理财渠道过于单一,我建议可通过兼具保障和稳健投资理财功能的保险品种万能型保险来帮助满足以上需求。该险种保额可按需增减,保费可缓交亦可灵活追加,还有随时申请提取该保险个人账户中的现金等优点。 可为女儿投保：财溢人生终身寿险（万能型）10万元＋附加意外伤害10万元＋附加额外重大疾病10万元＋附加意外伤害医疗3000元/次。
另外了解到夏女士每年约有1.5万元的额外收入,建议可额外追加到女儿的万能型保险个人投资账户中,相比银行存款,可以通过更长期的资金运作,达到较为可观的稳健收益。 综上所述,年缴保费3500元（交费至女儿25岁,即夏女士退休年龄55岁）+每年额外趸交1.5万元（连续5年）,即可在女儿上高中时,每年提供4000元教育金补充；上大学时,每年1万元教育金补充；当夏女士55岁时,该保险个人账户中的余额约有19万元左右,可作为自己的养老补贴,届时可根据实际需要,予以有计划的领取或放在账户里继续累计生息。
总计母女俩以上各项年交保费6609元/年,另每年额外趸交保费1.5万元（保持连续5年）,相信对于收入稳定且不错的夏女士来说,应该不是太大的问题,重要的是,母女俩的保障周全,可令家庭更安全而温馨！
方案2：保障投入不超过总收入15% 夏女士家庭的财务状况良好,税后工资加上额外收入均摊,每月约合6250元；家庭生活费支出,每月约合2500元,由于女儿将上小学,系义务教育阶段,学费较低。综合起来,每月可结余3500元左右。 虽然夏女士每月能够有一笔结余,但是正如她自己所言,家庭投资理财以及风险防范规划尚不够合理。
一个好的家庭理财方案,要满足在没有压力的情况下,对家庭收入进行合理分配,衣食住行占40%～50%,税收占15%～20%,寿险保障占10%～15%,剩余资金用于各种投资和储蓄。 按照上述原理,我们对夏女士家庭支出分配进行规划。夏女士每月生活费2500元,占月收入6250元的40%,较为合理。税收这一部分已经扣除,无需考虑。储蓄和投资方面,首先要维持一笔现金流,以备不时之需。 比较合理的是满足家庭3个月的日常开支,对于夏女士家里,也就是说银行活期存款账户保证有8000元钱就能够满足了。
在投资型产品方面,夏女士由于平时时间较少,可适当选择一些收益稳定、风险较小的理财产品,如共同基金、分红保险产品等。在家庭保障方面,按照10%～15%的比例,夏女士每月可拿出900元左右为家庭做一份完整的风险保障。 夏女士自己比较偏向于养老和孩子教育方面的投资,这点也是大部分人最直接想到的问题。可是,更为重要、也更易于为年轻人所忽略的一点就是,家庭的风险并未得到有效的规避和控制！像夏女士这样的家庭,整个家庭的责任和负担都集中在她一个人身上,一旦将来某一天她的收入中断,整个家庭就失去了支柱。并且现代社会,随着生活节奏加快,工作压力增大,环境污染严重,重大疾病发生率逐年攀高,意外风险无处不在。因此,应该首先考虑这些万一的情况,也就是说,夏女士应该先给自己准备意外和重大疾病保障。
具体理财建议：
1.夏女士本人： 保障类：10万元保额终身重大疾病保障；60岁之前30万元意外伤害保障；意外伤害医疗3000元/次。 养老类：12万元成长性养老年金保障,保证60岁之后除社保外,每月可补充800元左右养老金（还有其他产品补充）。以上均选择交费至60周岁。
2.女儿： 10万元保额终身重大疾病保障,因增额分红,可抵御通货膨胀,现在投保可享受低龄的低费率。推荐30年交费,减轻将来女儿工作后其交费压力。
3.其他： 此外,由于无暇投资,建议夏女士可以适当选择一些分红型产品,既可以享受较高收益,也完全无风险之忧。可将 福寿连连 产品投资在女儿身上：月存六七百元,隔年领5000元,到期返还已支付保费金。既可作为孩子将来的高中及大学教育金,也可作为自己的养老补充,将来还可以作为孩子的养老基金。一代投资,三代收益。20年缴费。