对于成长期家庭理财如何面面俱到呢？

一 、赵先生家庭基本情况： 赵先生35岁,经营一家高级西餐厅（个体户）,妻子李女士,为国企中层领导,两人8月份刚刚生育一个女儿。赵先生西餐厅投入资本200万元,名下存款10万元,一处自住房产,价值180万元,自用汽车价值30万元。
目前有一处投资房产,价值120万元,还有5万元的存款和市价20万元的国内股票投资,李女士的父母临终前留给李女士价值55万元的名贵字画。 每年餐厅年税前净收入约为48万元,全家人月开支1.5万元。配偶李女士月税后收入1万元,投资性房产年租金收入5万元,利息支出12万元。目前,自用房产贷款80万元,剩余贷款期限12年,假设等额本利摊还,汽车贷款20万元。投资用住房贷款70万元,剩余贷款期限15年。 保险方面,赵先生投保大病险保额80万元,年缴保费2万元,还要缴15年。李女士没有购买商业保险,夫妻俩人均有三险一金,目前两人的账户情况相同：公积金账户3万元,养老金账户2万元。
二、赵先生家庭理财目标：
1、子女教养规划
女儿3岁上幼儿园,从3岁到18高中毕业教养费用每年2万元现值,毕业后打算送女儿出国留学,由大学至取得硕士学位6年,每年需要学费生活费现值20万元。
2、经营规划
赵先生想将西餐厅改为有限公司组织,以利于未来的发展,但是又不想因此增加税负。
3、赵先生打算55岁时和夫人一起退休,届时把西餐厅转让（假设西餐厅维持现有的投资收益率）,请理财师做养老规划。
4、赵先生2007年听朋友说股票能赚钱,投入50万元进入股市,由于没有时间打理加上没有相应的投资经验,仅仅听一些小道消息,现在亏损30万元,还有市值20万元,该笔资产该如何处理？
三、家庭财务诊断： 赵先生家庭目前处在家庭成长期,该时期家庭的财务特点是子女养育的负担逐渐增加。家庭资产配置比较单一,主要集中在房产和经营性资产,资产流动性不够,如果经营上需要大的流动资金,或者妻子女儿出现重大疾病等特殊情况会出现流动资金不足。且没有配置其他理财产品,诸如银行理财产品、基金、债券、黄金等等。
四、理财规划建议
（一）子女教育规划
建议赵先生把10万元存款拿出作为一次性投资股票型基金,另外每年拿出6万元采用基金定投来积累这笔资金投资股票型基金,预期年化收益率为10%.但是,子女教育金没有时间和费用弹性,应该提早规划,且要配合保险规划进行,因为一旦保险事故发生,教育金的来源将被中断。
（二）经营规划
赵先生想将西餐厅改为有限公司组织,以利于未来的发展,但是又不想因此增加税负。我们为赵先生设计一套两全其美的改制方案,包括改制后个人薪资,奖金与分红的规划。 将西餐厅改为有限公司,改制以后,可以进行相关折旧,计提相应准备金,这样可以降低税负。而且赵先生承担有限责任。
目前税前净收入48万元,采用月工资2万元,年底奖金24万元的方式,适用所得税率为20%,将列支薪酬、年终奖金和分红,净收入列支到员工薪酬中,可以缴纳三险一金,降低企业所得税,且减少个人所得税。以后年纳税所得超过48万元时,采用年底奖金24万元,其他平均在每月作为工资发放,这样就能缴纳最低个人所得税,这样每个月的税后收入从33万元增加到37万元。