看年入10万元年轻妇如何攒钱实现育儿买车计划

理财今年29岁的李云,是一国有单位的行政专员,年收入3.5万元左右,希望能在50岁退休。其爱人今年30岁,是一位大学教师,年收入6.5万元左右。
儿子今年2岁,还未入园。全家一年的生活开支3.4万元左右,目前没有任何现金及活期存款。金融资产投资方面,股票市值1.2万元,一套自住房产市值50万元。夫妻均有基本社会保险,李云还花100元买了一份意外险。理财目标1.全家每年一次旅游计划,费用5000元左右。
2.今年购买一辆10万元的汽车。
3.计划10年后每月给双方父母各1000元的赡养费用。
4.儿子明年上幼儿园,学费估计每年1万元。5.每年家庭购买保险保费1万元左右。
家庭资产结构单一李云家庭税后年收入10万元,每月生活支出2800元左右,家庭资产以房产为主,市值50万元,金融资产少许。虽然工作、住房稳定,有基本的社会保险,也没有负债,但投资性资产几乎没有,家庭资产结构单一,收入来源仅为工资性收入。
应对3～6个月支出准备应急备用金,用来保障发生意外时的不时之需,一般为3～6个月的日常支出。以其目前家庭的消费估算,建议预留0.5～1万元做备用金。因夫妻俩工作稳定、收入稳定,可申请一张信用卡,信用额度在3～5万元左右,以便紧急使用。
以小孩教育险为主逐年递增李云家庭的主要收入来源为工薪收入,且都有基本的社会保险,有一份意外险,建议适当增加医疗险、分红养老险及小孩教育险,保费预算可以设计在年收入10%-15%,以家庭目前现金流可以承担,但是李云夫妇投资性资产有限,几乎没有理财收入,保费建议可以逐年递增的方式配置。因夫妇俩都在行政事业单位,福利保险较为齐全,因此保险以小孩教育险为主,年缴保险费以5000元起,每年以10%～20%的比例递增,较为合理。
购买家用小车夫妇俩承担生活重任,每年与家人外出旅游,非常适合如今这个快节奏的社会。夫妻二人计划每年一次旅游,预算5000元,较为合理。另外,夫妻俩准备购买一辆10万元的小汽车。以目前的现金流来测算,年储蓄为66000元,减去必要的理财目标支出,如保险缴费、旅游费、小孩教育费用,年家庭储蓄可剩余约46000元,月盈余3800～4000元。以李云夫妇目前的收入水平及消费水平来说,虽然没有太多的负债,但生活费用与赡养责任是与日俱增的。因此,建议夫妇俩首次购车以减轻交通成本、方便出行、改善生活方式为消费目的,选择6～7万元性价比较高的代步车较为合理。购买6～7万元的小车,以夫妇俩目前的财务状况,可以考虑选择汽车分期业务,以自住房产为担保,采取3年分期付款的方式,月付1945元,首次交付分期手续费约8000元。
李云夫妇赡养父母20年,10年后双亲生活费用2000元/月,假设通胀率4%,20年合计总赡养费用约733549元,折算10年后李云夫妇需存有约334782元的赡养资金。假设收入成长率约5-6%,支出成长率4%,按照李云夫妇俩目前的现金流,每月仍可盈余近2000元左右,建议基金定期定投配置,平均年投资报酬率约6-8%,10年后李云夫妇完全可以承担起父母退休后的赡养费用。