套房产巧理财以便更好的补充盈利不足

苏先生国企上班,年收入12万元；妻子张女士在私企上班,年收入6万,均有五险一金,无商业保险。在京有房2套,存款25000元。
现自住1套学区房,2010年购入1套120平米商品房,按揭30年,每月还贷4000元,欠亲友20万元。2007年花9万元购进10只基金,至今缩水近40%。独生女9个月大,每月生活支出3000元。
目标：5年后购买家用轿车；顺利完成子女教育计划；退休前清偿所有债务；退休后养老无忧。理财规划：家庭财务现状基本正常,具备一定偿债能力；家庭支出压力较大,盈利能力不足；资金流动性存在问题；家庭保障不足。按照适合客户风险承受能力的组合进行配置：保险产品占比15%,基金类产品占比40%,银行理财产品占比45%,组合的预期投资回报率约为6%。
（一）保险规划保险产品总支出为每年16300元。
其中,分红型期缴寿险：缴费期5年,预计年缴保费10000元,满期10年领取,预期领取总额约为7万元；终身寿险：缴费期10年,经估算家庭年缴保费3800元,终身保障额度约为50万元；健康医疗保险：缴费期10年,经估算家庭年缴保费2500元,保险额度为10万元。
（二）基金产品基金产品总投资额为每年45000元。其中,建议苏先生将现有基金赎回一部分购买理财产品,剩余基金转换成同公司的债券基金产品；选择成长型基金组合坚持长期定期定额投资,每年投入6000元,按月定投500元,积少成多,享受专家配置带来的稳定收益。
（三）理财产品理财产品及定期储蓄总投资额为每年50000元。
建议苏先生利用部分结余存款作为家庭备用金,以满足日常支出的流动性需求,可前期进行定期储蓄,后期有一定积蓄后购买理财产品。依照上述方案执行估算,20年后家庭可积累100万元资产,剔除偿还亲友欠款20万元,夫妇二人仍有80万元资产。上述方案为暂时资产配置,为顺应今明两年的债券市场牛市,大部分基金投资为债券类,整体风险等级并不高。随着经济形势等客观因素的变化,后续可进行相应调整和检测。