年入12万家庭如何为生子筹备准备金金

小李和妻子今年都是28岁,普通白领,两人税后年收入约12万元。小李的公司无任何保险、公积金等,妻子四险一金全齐。小李现拥有一套房子,市价约125万元,月供5000元,剩6.5年还贷期；手头现金约20万元,未作任何投资。
家庭每月正常支出约3500元。双方准备明年生孩子,届时妻子准备辞职回家一年,期间没有工资,妻子还希望10年内再买一套房。小李作为家庭的主心骨,却无购买任何保险,因此家庭潜伏风险较大,建议他可以先完善家庭风险保障。另外小李家庭稳定的月收入为10000元左右,而房贷支出为5000元,占到了每月家庭固定支出的50%,月供压力比较大。
妻子准备明年辞职回家一年生子,期间没有工资,假设小李明年的月收入一样为5000元,房贷支出也是5000元的话,很显然入不敷出,所以现在应通过部分归还房贷以减轻还贷压力。针对以上,专家给出相应的建议：首先小李应自行购买两份保险,一份是含四险一金的社保。另外,夫妇两人应分别购买一份为80万元的意外险,以防意外发生。这笔费用平均每人每年交1500元,每月开支250元,可以保证家庭的正常生活没有后顾之忧。
双方准备明年生孩子,届时妻子准备辞职回家一年,期间没有工资。建议小李将家庭存款中的20万元拿出10万元提前还款,这样每月月供相应减少为3500元,房贷支出占每月家庭固定支出的比例下降为35%,还贷压力和利息支出都将大大减轻。手头现金约10万元的支配：（1）建议备足6个月左右的家庭应急备用金4.2万元；（2）建议2万元以一年定存或货币基金的形式作为家庭紧急备用金,也可以作为孩子出生后的育儿费用；（3）剩下的3.8万元购买混合型基金,假设投资回报率为7%,10年后约累积7.5万元,可用以添置家庭汽车或大宗耐用消费品,提升生活质量。家庭每月扣除生活和还贷支出,还可节余2750元做基金定投,其中750元作为子女教育金,假设基金定投的投资回报率为10%,则18年累积的教育基金约为45万。
其余2000元为购买第二套房做准备,10后累积约41万。妻子希望10年内再买一套房的储蓄方式：（1）每月2000元的基金定投10年后约41万；（2）房贷结束后每月增加的基金定投3500元约18万；（2）其他的存款和投资10万元。二次置业可购买60~80平方米的、质量、品牌较好的酒店式公寓用于投资。按照8500元／平方米的售价,房屋总价大约在51-68万元之间,可选择一次性付款或贷款。如选择贷款,则首期给付4成,贷款20年,每月供约3000元,可以租抵贷。