有房有车的三口之家是如何规划养老金

网友资料：梅先生,今年33岁,现居辽宁沈阳市,拥有大学本科学历,是一名国家公务员,身体健康。妻子,今年也是33岁,大学本科学历,是一位现役军人,身体健康。
家里还有一个1岁大的女儿。家庭收支方面,梅先生年收入约为7.2万元,妻子年收入约为7万元,两人年收入合计可达到14.2万元。每年日常生活支出约为5.4万元。双方父母均有不错的退休工资和医疗保险,暂时没有赡养老人的负担。家庭目前有现金及活期存款4.5万元,金融资产投资市值2.4万元,目前每月定投基金1000元,有一套投资性房产,价值50万元。一套自住房价值65万元,采用公积金贷款购买,等额已支付保费还款法,房贷余额为8万元,剩余还款期为5年。一辆汽车,价值6万元。本人购买有基本五险一金。理财目标：1、计划为小孩准备教育金；2、计划夫妻两人购买人寿保险；3、准备夫妻两人将来养老金。
一、财务分析：从梅先生提交给我们的财务信息看出,总体来看,家庭财务状况是比较健康的。夫妻两人年收入约为14.2万元,在二级城市,基本算是中产家庭。由于双方父母均有不错的退休工资和医疗保障,对于赡养老人基本不会有压力。除去每年开支5.4万元后,还有9万元结余,结余比率为63%,反映出家庭结余能力很高,也可以有更多的闲置资金用于投资积累家庭净资产,而一般情况我们的参考值为30%。由于年结余能力很高,总体抗风险能力也很强。资产结构看,4.5万元的现金存款保留太多,太多的现金资产将会使家庭在高企的通货膨胀下加速资产贬值,可根据家庭实际情况做一些调整。
二、理财建议1、家庭应急资金准备家庭应急资金准备是为了保障家庭的正常运转和意外时的应急需要。既不能太多,这样会面临着通货膨胀对家庭资产带来的贬值影响。也不能太少,这样会使家庭在遇到突发事件时陷入财务困境。需要在资金的流动性和收益性之间平衡利弊。我们分析梅先生夫妻家庭实际情况,由于面临的不确定性概率相对较小,建议储备家庭5个月的日常支出,约为2万元。其中5000元存银行活期存款,另15000元则购买货币市场基金,货币市场基金的风险较小,收益却高于活期存款,是非常好的现金管理工具。
2、风险管理和保险规划合适的保险措施,可以为家庭幸福增加一份安全的保障,梅先生也意识到保险对家庭的重要性。在购买保险的原则中,家庭主要收入来源应当作为主要保障对象。对于夫妻两人都对家庭担负着同等的贡献,但随着未来妻子退役后,收入会有较大幅度的降低,所以我们保险购买建议为以梅先生为主要保障对象。梅先生建议购买30万元的重大疾病保险和30万元的定期寿险,外加40万元的意外险。妻子建议购买20万元的重大疾病保险和20万元的定期寿险,外加10万元的意外险。一岁大的女儿可购买少儿保险,等孩子大一些之后再考虑重大疾病险。
3、准备孩子教育金计划梅先生女儿今年刚满1岁,在理财目标中提早准备孩子教育金的意识,值得赞赏。教育阶段的费用主要分为基础教育阶段和高等教育阶段。基础教育阶段,国家对九年义务教育实行免费。高中阶段学费需要自己承担,而大学费用作为抚养孩子最大的一笔开支,高等教育学费也是一项没有任何时间弹性和费用弹性的支出,具有强制性,没有我们讲价的余地。在教育金准备工具中,我们一般选择基金定投方式,由于准备期很长,也非常符合基金定投工具的经济原理。在定投产品的选择上须以稳健型为主。可为孩子专门建立一个教育金账户,从现有定投计划中追加500元至1500元,筛选一只债券型基金作为定投对象,债券型基金主要投资于国债、金融债、地方政府债券、企业债和可转换债券,是一种固定收益型投资工具,风险较小,比较符合教育金稳健性的风险要求。债券基金一般收益率预期在7%左右,根据财务计算器可计算出17年后至孩子读大学时,账户金额可积累到58万元。基金定投正是由于这种小额投资,大额回报的特点,在准备家庭长期理财目标的时候得发挥了很好的作用。
4、投资养老规划：梅先生先生今年33岁,做投资之前,需要进行个人风险偏好分析和风险承受能力测试,选择最适合的投资工具。每年的结余可按资产组合的方式：20%投资于债券、债券基金等低风险类投资工具,满足资产保值需要。20%可投资于股票、股票基金等风险类投资工具,满足资产增值需要。另60%可配置银行理财产品。在潘先生可投资资产达到100万元后,为了在退休后过上一个高尚快乐的退休生活,可选择信托理财产品,作为高端投资工具的固定收益信托,因其收益趋于固定,信托运作模式比较安全,可作为养老工具的首选。