单亲妈妈养老教育成两难如何理财减压

李女士今年38岁,去年她与一起创业多年的丈夫离婚了,刚刚上小学的女儿交由她来抚养。现在她是广州一家公司的市场助理.新工作引发旧患离婚的时候我想过将来要面临的困难,现在看来当时还是太乐观了。做单亲妈妈一年多了,生活简直乱成一团。李女士疲惫中透着一丝无奈。去年,李女士终于下定决心与冷战多年的丈夫离婚,刚刚读小学一年级的女儿交给了她抚养,作为补偿,他们在市区的一套住房留给了李女士。重新开始生活的李女士在一家公司找到了一份市场助理的工作,踏实肯干的她如今每月有了6000元左右的工资收入,但是由于这家公司离自己的住处很远,交通也不是很方便,于是不久前李女士将这套房子租了出去,每月的租金有5000元左右。李女士在工作单位附近租了家小两居的房子,女儿也转学到了附近的学校,租金每月要1500元。然而解决了交通问题的同时也带来了更多的麻烦,令李女士没有想到的是女儿会如此不适应。新的学习与生活环境另女儿情绪波动很大,为此李女士特意为女儿报了舞蹈班,一个月要500元,加上其他的一些教育支出,李女士每个月要在女儿身上投入近千元的教育支出。另外,李女士常常鼓励女儿在学校多交一些朋友,与同学一起去游乐园、博物馆玩,加上自己与同事之间的一些聚会,这部分费用每个月要花费800元。再扣除每月基本生活开销1700元,李女士每月约有6000元的结余。年度收支情况上,李女士有一份14000元的年终奖金,每年的人情支出要6000元,过年回湖北老家的花费在3000元左右,合计年度结余5000元。家庭资产方面,李女士有活期和现金7万元,存款38万元,房产250万元,合计家庭资产净值295万元。单身隐患日益浮现李女士近来渐渐感受到了单身的压力,身体一直处于亚健康状态的她总担忧：我如果病倒了,不但工作肯定做不下去,治病还要花上一大笔钱,到时孩子怎么办？一旦出现这种状况,李女士明白单单依靠房租肯定不够母女的生活开销,但带着孩子回湖北的乡下老家更不现实。单身的隐患逐渐浮现出来,不仅工作要加倍努力,还要兼顾孩子的身心发展,李女士感到有些精疲力竭。
养老教育成两难李女士也考虑着将来自己的养老问题,随着年龄的不断增加,再婚显得不大可能,所以她希望在社保之外可以多准备一些自己的养老金。而女儿也在逐渐长大,教育费用现在看来已经不少了,但在广州这个高消费的城市,不是说自己想省就能省下来钱的,为了孩子未来能够有一个较为宽松的受教育环境,一份适当的教育资金显得必不可少。
现在看来,李女士经济条件还算不错,每月有一些结余可供支配。但身体问题是一个隐患,这种生活可能随时会面临危机。李女士该如何利用自己现有的财产进行恰当的规划？规划保障提高资产收益文建行上海分行古北支行私人银行陈晓颖家庭如同企业,需要用心经营。我们从三个方面分析李女士的生活目标和财务需求,并针对性的提供我们的投资建议。如果李女士将自己经营的家庭作为一个企业去看,整体来看财务状况较好,收支平衡有结余。除非发生失业等特殊情况,她所有的收入都是稳定收入,来自主营业务的工作和其他业务的房租。当然,我们发现,李女士的收入都是主动性收入,没有被动性收入,忽略了投资收益也可作为家庭收入来源之一。李女士对于支出的把握也很有节度,但目前来看,对于生活潜在风险的预防性支出和保障性支出上欠缺考虑。再从资产负债表来看,该家庭固定资产占总资产的85%且负债率为0,将来可以适当通过负债配置,购入轿车等使用性资产。此外,从现金流状况来看,目前的收入支出似乎每年变化不会太大,但考虑到通胀、退休后退休金少于目前收入等因素,如果将来李女士和女儿仅靠存款利息收入的话,总资产将跑不赢CPI而逐渐缩水。
目前,李女士面临的四大生活目标,日常生活质量、自身医疗和养老、子女教育和父母赡养,都需要依靠积极的财富规划,才能保质保量地完成各项任务。针对李女士的具体生活目标和财务需求,我们提供以下建议。在生活质量方面,应急备用金比不可少,备用金金额通常在3至6个月的固定开支即可,李女士大约需备足4万元左右。备用金形式丰富多样,不仅仅局限于李女士几乎是零收益的活期存款和现金,高流动性理财产品,如建行每个工作日可时时赎回的日鑫月溢和日日鑫高,以及收益高于定期存款的货币型基金都是不错的选择。
同时,李女士可以向银行申请一张信用卡,以其信用额度作为临时应急金的补充,既可以通过信用卡监控平时消费,又可以利用信用卡延期还款增加资金的时间价值。在自身医疗和养老方面,作为单身母亲,李女士的确需要提前做好规划。退休前通过配置意外险、重大疾病保险以及人寿险,减少重大疾病导致的大额支出压力,以及意外身故时女儿的抚养担忧,例如一些年金保险,既拥有身故保障,也可以定期领取年金和红利。如果将来国内放开房屋反向抵押贷款的政策,那么退休时李女士还可以利用自有产权的房屋向金融机构申请倒按揭,在退休后定期领取养老金。子女教育方面,李女士可以通过基金定投、保险理财等方式为女儿的学业费用建立教育金。此外,李女士每年的收支盈余进入了未分配利润,而该项目的保值增值也是非常重要的。
李女士目前把金融资产全部存为定期存款,无法满足资产保值增值的需求。2012年两会上,温总理预计今年通胀率4%,而目前一年期定期存款利率仅3.5%,而且随着存款准备金率下调存在降息的可能,定期存款跑不赢CPI,资产便会缩水。考虑到李女士短期内没有购房等大额资金使用需求,因此可以考虑中长期安全性高且收益稳定的银行理财产品,目前各家银行都有不同期限的理财产品可供选择,如建行3个月至1年的利得盈系列、乾元系列产品,预期收益在4.8%~5.8%。股市风险较高,且李女士忙于工作,没有时间来管理股票,因此不建议配置股票,但在目前股市处于低迷的时候,可以考虑采用基金定投,以获取未来股市探底回升带来的收益。