年入16万是如何正确的养老育儿的？

魏先生一家6口（包括弟弟）共同生活,目前小孩2岁。年收入14万元,另有公积金约2万元。父母因照顾小孩,无收入来源。有一套位于丁桥90平米的房子,刚装修好,目前存款基本已经花完。父母有存款3万元左右。
日常家庭消费月均4000元,每年衣服等花费5000元,另外偶尔有医疗费用支出。另外弟弟目前已工作,年收入10万元,可分摊部分父母费用。魏先生和爱人均参加医保,魏先生本人还有两份商业保险,一份是公司统一购买的,保额10万。另外有购买一份大病和意外的保险,保额20万30万元。爱人没有购买商业保险,夫妻两人也都没有购买养老保险。父母是农村户口,已参加农村合作医疗,但没有退休金和养老保险。理财需求魏先生希望年内购买一辆车代步,关爱妻子的他还希望增加爱人的保险保障,提升抗风险能力,同时要安排好父母的养老筹划和小孩的教育筹划,最后做一定的投资规划,兼顾将来。
理财分析根据魏先生提供的以上信息了解到,魏先生的家庭年收入共16万元,其中公积金约2万元。年开支约为5.3万元,年节余为8.7万元,无负债,父母有金融资产3万元,无储蓄,今后责任逐渐增大,未来几年面临教育、购车、养老等方面问题,开支会逐步加大。目前要注意开源节流,为今后的生活做好各方面的理财规划。理财建议现金规划：建议设立应急备用金,用来保障在发生意外时的不时之需。
一般为36个月日常支出,主要为防止收入暂时减少对家庭生活品质的影响,建议预留1万元做备用金即可。存放方式建议以货币基金方式。此外,可申请一张信用卡作为家庭意外支出储备,信用额度在2万元左右,以备紧急使用。购车规划：根据魏先生目前的家庭财务状况,建议可以先购买10万元左右的小轿车。首付3万元从家庭年收入结余列支,余下7万元可选择工行的汽车分期业务,分期2年,支付5824元的分期手续费后,余下的24个月,每月还款2660元,轻松实现购车的目标。退休养老规划：魏先生家庭的社会养老保险不够全面,还需要额外准备养老金。建议可以采取商业养老保险+基金投资组合的方式来准备。资金来源为：1.汽车消费贷款还清后,可用省下的月供定投股票型基金。
2.考虑到家庭风险承受能力,从收益和流动性来看,建议每月定期储蓄20003000元,存期不必长,积累到5万元以上也可将资金用来购买半年、一年期银行理财产品。目前理财产品预期收益率在4%5%左右,高于同期存款。可选投资国债、央票、企业债、银行票据、银行拆借及为优质企业融资等产品。风险保障规划：从资料来看,魏先生爱人只有最基本的社保,而保障型保险明显不足。保障型保险是家庭的理财基础,主要职责是当家庭遇到重大风险的时候,能够靠它化险为夷。建议为爱人购买定期寿险,附加医疗及意外险。同时增加孩子的保险,以住院医疗及津贴险为主。
家庭总保费的支出占到家庭年收入的10%比较合理,同时夫妻两人的保额要在年收入的10倍以上。教育规划：儿子虽然只有2岁,但子女教育金没有时间弹性,需要提早准备。魏先生正处于家庭成长期,子女教育费将逐步增加。建议提前备好一笔资金,做到专款专用。这笔钱必须是安全、稳定、保本保值的,并且借助专业投资机构的运作来享受资本市场带来的收益,可增加基金定投额度或购买分红型教育金保险产品。基金定投具有利用平均成本法摊薄投资成本,降低投资风险、完全不用考虑投资时点、积小成多的优点。