四口之家每月定投理财积攒两女儿教育费用

网友资料：王女士,40岁,现居甘肃张掖,和朋友合伙开了个小店。身体健康,计划55岁退休。老公是公务员,今年42岁,月工资3000元。
本人月收入3000元,年分红50000元。家庭生活费月支出3000元,私车支出1000元,房贷1200元。大女儿目前上初二,小女儿1岁。存款方面,现金15000元,定期存款100000元。住宅两套,其中一套房贷款100000元,两套房价值750000元。大女儿有两份教育险,本人有一份重大疾病险,一份分红险。理财目标：1、准备两个女儿的教育金2、准备夫妻二人的养老金财务分析：从王女士给出的财务信息看出,夫妻二人月现金净流入为800元,月结余比率为13%,在理财规划中偏低。考虑到王女士的店铺每年有5万元分红,加上充足的银行存款准备,这一比率比较适合王女士的家庭情况。
由于夫妻二人有两个女儿,按照当前的生活水平抚养,需要很大的一笔费用,因此规划好两个女儿的教育金是该家庭此阶段的重要任务。其次,夫妻俩离退休也就15年左右的时间,应开始为以后的养老做准备。虽然社保能给与二人一定的保障,但社保的特点是广覆盖低保障,为了退休后的生活水平不被降低,应做好必要的额外养老金准备,这样才能保障夫妻二人老有所依。理财规划建议一、现金规划王女士家庭目前有银行存款115000元,理财产品投资10万元。现金资本较为充足,但在一定程度上也制约了资产的增值。我们建议您拿出月支出的3-6倍现金作为日常备用金,考虑到目前有两个女儿需要抚养,弹性支出较大,可准备2万元作为银行活期存款,3万元购买货币性基金以应对日常生活突发性开支。同时申请一张信用卡,主附卡形式,可供生活临时性周转。
二、风险保障规划根据王女士提供的家庭财务信息发现,王女士的丈夫作为家庭支柱之一而没有商业保险,这在家庭风险管理中是不可小视的问题。王女士家庭属于双支柱型,如出现任何意外性情况发生对家庭造成的创伤影响颇深。因此应及时为您的丈夫配备足额的意外险和重疾险,自己也再添购一份意外险,让家庭拥有足够的风险保障。另可考虑为两个女儿分别配置一份消费性意外险、重疾险。
三、女儿教育规划按照中国现在的教育方式以及费用来看,小孩小学及中学的费用可从日常开支中提取,幼儿园的费用偏高,需要每年从年结余中拿出一部分作为上幼儿园的费用,小女儿现在才一岁,开始在2年后准备这一笔钱。我们这里就着重为两个女儿的大学费用、出国留学费用做一个规划。目前准备教育基金的方式主要有教育储蓄、教育险、基金定投的方式。鉴于夫妻二人已经购买了教育险,教育储蓄的最高金额只有2万元,则可以考虑通过购买定投基金的方式来准备教育基金。参照现在上大学费用的平均水平,大学每年费用2万元,合计需要8万元。按5%的学费上涨率计算,大女儿5年后需要10万元,小女儿14年后需要24万元。只需要每月为大女儿投入1400元年收益6%的债券型基金或教育险,每月为大女儿投入900元年收益6%的债券型基金皆可实现两个女儿的大学费用,这笔钱可以出租一套住房实现资金来源。
若两个女儿大学毕业继续读研深造,这笔费用可以从存款和银行理财产品中逐年提取。四、养老规划由于目前家庭的月支出占收入的比率较高、月结余很低,所以在为夫妻俩准备养老金时应考虑年度缴费的方式积累,至于养老金的准备金额,需要根据二人以后的生活水平来确定。考虑到王女士的丈夫是公务员,退休后福利较好,因此养老金准备可以适当减低金额,夫妻每年购买充足的寿险可以安排好两人的晚年生活。王女士的丈夫作为公务员,国家会发售低价格的住房作为福利,退休后可以考虑采取以房养老的方式来享受晚年生活。现阶段在获得工资收入、投资收入的同时,应着重做好两个女儿的教育金准备。