年入16万应该如何正确的理财？

张先生,今年34岁,家在常州市,目前在北京工作,由于北京的某些政策决定8月回家乡发展。妻子目前暂无工作,儿子一岁半。家庭年收入为16万元,家庭月均支出5000元（含在北京的房子的月供2000元）。
张先生本人无保险,妻子配有养老保险,年保费1500元,儿子买有成长教育保险,年保费约2000元。目前家庭有现金一万元,活期存款一万元,常州价值约65万元住房一套。理财目标储备儿子的教育金；计划3年在常州买一辆25万左右的车（这是无论如何都要买的）；家庭资产合理增长。理财规划张先生家庭正处于家庭、事业的成长期,回家乡发展相信不会比北京差。妻子一时没找到工作也不用心急,回到常州后,也许有更合适的。家庭年收入16万元,年支出6万元,年结余较高,说明储蓄能力和投资能力不错,财务状况较好。
不过,随着时间的推移,家庭的生活支出、孩子的成长教育费等各项开支将逐步增大。目前家庭的金融资产仅有活期存款,无任何形式的投资,过于保守。建议如下：现金方面：建议家庭储备金保留2万元,可用家庭现有现金和活期存款配置。可以用1万元购买货币市场基金以提高资产增值能力。另外,二人可各办理一张信用卡,以备资金紧缺时临时透支。离开北京后,可将北京的房子出租,换取一定收益。每年年度积累的资金,可以按如下比例投资：20%国债+20%保本理财产品+35%股票+25%基金。资金积累到一定数量后,可以考虑重新买房或投资商铺。保险方面：家庭核心成员的风险保障比较薄弱,需要立刻建立家庭风险保障体系。
作为家庭主要经济支柱的张先生目前没有任何保险,保障严重不足,一旦有什么意外情况发生,家庭将发生严重的财务危机。暂建议张先生夫妇先参保社保,再在此基础上购买适当的商业保险作为补充。商业保险的险种主要以寿险、健康险、意外险为主。夫妇可参保20年期保额为20万元的定期寿险附加住院医疗费用保险和意外卡单1份。孩子目前年龄较小,比较好动,建议为其购买意外伤害和医疗保险。家庭年保费控制1.5万元以内比较合理。教育方面：子女成长教育费是家庭的一项较大开支,并且不具有时间弹性和费用弹性。
以现有一般生活标准和教育费,经过测算,孩子在工作前的培养成本大致需要40万。可以从孩子5岁起,每月定投1600元坚持13年投资基金。由于投资期限较长,可采取进取型投资策略,建议按指数型基金80%,债券型基金20%的比例配置,预期组合收益率为8%,期末可得收益40万元左右。购车方面：看得出来张先生对车很在意,建议建立购车专用账户,每月定投三四只偏债、偏股、混合型基金6500元,按7.5%的年收益率测算,3年时间可累积25万元用于买车,实现3年购车计划。至于车型,建议咬牙考虑a4L,低端品牌的高配车动力和驾驶感都不如豪华车型。