如何将投资家庭保障计划放在首位

开了12年饮食店的谢先生夫妇目前生意稳定,虽然是小本生意,但每月也能结余三四千元,已在银行存下24万元。谢先生一家居有定所没有贷款,小孩正在上小学,父母都有退休金,家庭负担不算大,可他觉得美中不足的是自己和家人都没有保险,而攒下来的钱放在银行吃利息,收益又太低。理财目标1.将手中资金盘活,让钱生钱；2.为全家购买一些保险,保障今后生活；3.今明两年内买一辆小车。储蓄率偏高风险承受力中等从谢先生家庭目前的状况来看,银行存款24万,每月还能结余三四千元,应该说,储蓄率偏高。
目前,谢先生家的资产主要由银行定期存款构成,无负债,再加上夫妇俩的工作性质和社会身份,造成这个家庭应对突发风险的能力较低。另外,根据谢先生夫妇的现状做长远打算,投资应以稳健性或保障类为主,属于中等风险承受能力人群。保障计划放首位给谢先生夫妇的建议,首先是家庭成员保障计划,首选社会保险；其次是商业保险作为补充,配备意外险和医疗险；养老险（分红型）和财产险酌情购买。
此外,为孩子购买带豁免条款的分红险。每年保险支出3～4万元或根据实际情况而定。这样既能防止意外伤害发生时给家庭带来的巨大冲击,还能为孩子教育和自身养老做好长远安排和保障。在保障计划之外,还得准备一份家庭应急准备金,金额3万元左右,存3个月定期,或者购买兴业银行代销的货币型基金等方式进行投资。
稳健理财很重要谢先生夫妇除每年固定保险投资和应急准备金,在购买家用小车之外,剩余资金可做以下安排：建议三分之二的资金购买银行理财产品,如兴业银行万利宝系列理财产品,已支付保费安全收益率稳定,预期年化净收益率可达5.5%左右,若以15万元已支付保费计算的话,年化收入约8200元,可作为日常开销或者再投资资金的重要来源。
适当配置混合型和债券型基金,并可购买国债,在降低风险的同时可获得高于CPI的收益。为了促进资金增值,提高生活品质,建议谢先生夫妇进行组合基金定投,例如可定投一只股票型基金和一只债券型基金,每月定投金额控制在1000元以内,投资周期在十年左右。