理财不宜选热门！80后夫妻换房要靠规划零资产？

家庭基本情况：曾小姐,38岁,从事贸易行业,税后收入8000元。丈夫40岁,国企高级主管,税后月入14500元。目前,曾小姐家庭有现金及活期、定期存款350000元,曾小姐每月做基金定投2000元,此外再无其他投资。两人公积金共计每月1700元,两人单位均有社保,曾小姐还为自己购买了商业保险。
曾小姐还有一套价值50万元的房产用于自住,但有贷款余额18.5万元,等额本息还款,每月需偿还2040元,剩余期限为84个月。家中没有购置汽车。理财目标：1.3年内购置一套50平方米以上的商铺2.5年内买一辆10万元的私家车家庭财务分析：生活费3500元/月,房屋支出3500元/月,交通费300元/月,娱乐费用700元/月,加上其他支出,家庭累计每月支出约8300元。曾小姐的家庭与事业都处于形成期,生活趋于稳定,但夫妇两人还没有孩子,如子女出生,经济负担必然会加大。家庭年收入27万元,年家庭开支9.96万元,占家庭总收入的36.9%,比重较为合理。有18.5万元的房贷,每月偿还2040元,对年收入27万元的家庭来说压力不大。
但如果曾小姐家庭希望在3-5年内实现置业和购车的目标,目前最大的问题在于投资回报率较低,持有现金比例过大,显然过于保守,需将资产结构进行调整,分散投资,以实现相关目标。理财规划用商业保险完善保障工商银行陕西省分行营业部理财师史莉根据曾小姐的家庭情况分析如下。
1.应急资金生活中难免会碰到突发状况,建议准备3万元的应急资金。而想做到既能投资又能应急,便于变现的理财产品就比较适合。建议先购买货币类基金（一般购买起点为1000元,赎回可以T+2到账）,可将家庭每月的收入结余通过货币基金累积,当金额累计到5万元后,可进一步考虑工行固定收益理财（年化收益4.5%-5%）,部分配置债券类产品,因其能部分抵御通胀,是稳健增值的上佳选择。另外,夫妻二人收入稳定,为高信用客户,可分别申办信用卡,增大日常现金流的同时,还可以应对突发的大金额。
2.保险曾小姐拥有社保和商业保险,但曾女士的丈夫只有社保,又恰恰是家中的经济支柱,所以非常需要商业保险来完善他的保障,建议曾小姐的丈夫购买某公司20年缴的定期寿险（保额20万元）、定期重大疾病保险（保额20万元）以及意外险和住院医疗险,年缴保费约为1万元,如果没有发生重大疾病,此账户还可以是一个账户,可以作为以后养老金的一部分,初期保费从现金或存款中支付。
3.投资计划曾小姐家庭现有定期存款35万元,虽然客户风险偏好较为保守,但抵御风险的能力还是较大的,理财经理建议曾小姐可适当投资股票基金5万元,根据市场变化情况,波段性操作,将目标收益率定在12%；另外,将剩余资金选择购买10万元有稳定收益的理财产品,如工行的结构性理财产品,预期年化收益5.3%；并可以选择20万元的债券基金长期持有,预计年化收益率6%-9%之间。
4.置业计划根据曾小姐现有的家庭情况,想在三年后全款购买一套商业中心50平方米的商铺是比较难实现的。如果曾小姐三年内按照理财规划严格实施,则三年后的储蓄额将达到60余万元（同时可提取公积金账户前期余额）,理财计划以预期收益7%计算,则可达到42万元,总资产约100余万元。假定到时商铺的购买价格为4万元/平方米,则需要200万元。
首付100万元（商铺首付比例为50%）,再办理100万元的抵押贷款,期限10年（商铺贷款的最长年限）,等额本息方式还款,每月需还款约11508.24元。如果曾小姐感到还款有压力,可选择现铺购买,或另选价格较低的商铺。按照现在商铺的租金水平推算,客户商铺出租收入每年约50120元//月12=72000元。
5.购车计划一部售价10万元的私家车,加上车牌费、其他税费和保险,总共需要约12万元。曾小姐如果在5年后购车,可以动用每年7万元的商铺租金,两年即可全款购车；也可使用信用卡支付,并办理信用卡36期分期付款,每月还款金额约为3333.33元,同样能实现购车计划。