搭建理财金三角确保不会遭遇破产尴尬

谈到理财观念,专家常常引用美国理财金三角的概念,作为资源配置的主要工具。简单来说,就是将一般家庭的年收入,进行三等分的财务分配,也就是除了日常生活支出之外,还有投资理财及风险管理三大部分。
1.所谓家庭日常花费,包括个人、家庭成员的食、衣、住、行、育、乐等开支；2.而投资理财则是指每个家庭针对不同的财务目标所做的投资规划；3.至于风险管理,则是针对家庭成员在生活中提供的实际保障,确保家庭成员能够保全辛苦累积的资产,不会因为收入中断或减少而遭受折损。
对于理财金三角的资源配置,依据各个家庭成员的不同属性会有不同的比例分配,但一般来说,一个家庭年收入的60%左右分配在家庭日常支出为宜。至于投资理财,则是家庭生活中必须重视的一环,专家建议可以将财务目标分为3至5年的短期目标,5至10年的中期目标,以及10年以上的长期理财目标,通常提取年收入的20%至30%有计划地完成生涯规划中重要事项为宜。每年在收入中提取7%至10%作为短、中、长期风险管理的费用,对于风险管理则是现代家庭极重要的项目,主要是随时随地提供家庭成员在生活中的实际保障,专家建议至少能提取年收入一成左右的预算,做好风险管理。所谓理财金字塔,是指理财的资源配置,其实应该有一定的程序,也就是先考虑家庭的风险管理,因此风险管理就像金字塔的底端一样,作为根本。
打好了稳固的地基之后,才能考量针对不同财务需求所做的不同投资理财的规划,至于金字塔的顶端则是在资产累积的过程中产生的税务问题。退休老人理财稳字当先口述：孙方年龄：61岁职业：退休去年退休的孙方,刚刚经历了正常下岗产生的阵痛。突然一下子闲下来,感觉无所适从。每天在附近公园晨练完毕,接下来的时光便不知如何打发。过了半年恍惚日子,近日在家清理抽屉,将家中各类银行账户一番盘算,约30万元资金。目前,老孙住着单位分配的房子,每月退休金1500元,足以应付简朴的晚年生活。
然而她担心,随着收入减少、年龄增大引发的各种疾病隐患,下半辈子能否财务无忧？诊断：退休生活的三大重点是住房、现金和医疗。必须保障金融资产有足够流动性,意识到医疗支出会明显增加。理财师支招支招一：保本是首要原则。农业银行武汉分行理财师杨德赢：绝大部分人退休后收入增长弹性不大,因此投资首要原则是保障已支付保费安全。
同时兼顾投资收益以抵御通货膨胀,不至于造成财富缩水或实际生活水平下降。现有金融资产50%以上,优先选择保本型、低风险型、期限较短的产品。比如银行固定收益理财产品、短期保本型理财产品、纯债券型基金、定期存款等。剩余部分结合客户自身情况配置。