45W的公务员家庭是如何打理现金

家庭基本情况叶先生,今年30岁,拥有硕士研究生学历,是一公务员,家住江西省。父亲,今年59岁,公务员。母亲,已退休,57岁。叶先生月收入约3500元,父亲月收入4500元,母亲月退休金3000元,家庭月收入合计为1.1万元。
每月日常生活支出约2100元。家庭目前有现金及活期存款45万元,一套自住房,目前市值在100万左右。一套投资性住房,价值60万元。家庭理财目标1.实现家庭资产的保值增值；2.准备一到两年购买第二辆车,价值在30万左右；3.按揭一套房产,首付预计10-15万元。家庭理财规划家庭财务分析：叶先生正值中年,马上要面临结婚成家立业等大额支出。家庭年收入13.2万元,对于中部城市来说,基本属于高收入家庭,由于没有任何负债,总体财务状况比较健康。每年总支出为2.5万元,每年可以有10.7万元的结余,结余比率为81%,远远高出一般家庭30%的平均线。说明叶先生可以有更多的可投资资产用于合理投资增加投资收入。
从叶先生现金和活期存款账户余额可以看出45万元的流动资金过多,太多的现金资产将会使家庭在高企的通货膨胀下加速资产贬值。理财建议：1、家庭应急金准备家庭应急资金准备是为了保障家庭的正常运转和意外时的应急需要。既不能太多,这样会面临着通货膨胀对家庭资产带来的贬值影响。也不能太少,这样会使家庭在遇到突发事件时陷入财务困境。需要在资金的流动性和收益性之间平衡利弊。叶先生家庭收入比较稳定,家庭面临的不确定概率相对较小,建议储备3个月的日常支出,约6300元合适。其中1000元继续存活期存款,另5300元则购买货币市场基金,货币市场基金的风险较小,收益却高于活期存款,是非常好的现金管理工具。
2、风险管理和保险规划足额的保险措施,可以为家庭幸福增加一份安全的保障。叶先生目前只有基本社会保险,很显然,对整个家庭来说保险保障是不够的。建议购买适当的商业保险作为补充,叶先生作为家庭经济责任主要承担着,应当作为重点保障对象。具体补充保险产品上,可配置30万元的终生寿险另加50万元的意外险。
3、投资规划做投资之前,需要进行个人风险偏好分析和风险承受能力测试,选择最适合自己的投资工具。每年的结余可按资产组合的方式：20%投资于债券型基金等低风险类投资工具,满足资产保值需要。
50%可投资于股票、股票型基金、混合型基金等风险类投资工具,满足资产增值需要。剩余30%可购买银信合作的理财产品,收益率一般在5%左右,投资门槛较低,一般在5万元起步。
4、购车计划以叶先生现有的财务状况和未来两年的资产积累速度,基本可以实现买车的愿望。徐先生两年时间可结余20万元,结余资金可暂时购买银行短期理财产品,银行理财产品收益稳健,年化收益率在5%左右。产品到期后可赎回直接用于支付购车款即可。
5、购房计划针对叶先生想再购买一套住房的计划,由于当前国家对房地产市场调控政策仍然以从紧为主,未来房地产市场存在着很大的不确定性,家庭中购房的理财目标还需要房地产市场进一步明朗后再做考虑。