公务员家庭到底该怎样理财

基本资料：网友杨先生是一名杭州市卫生系统的工作人员,今年34岁的他每月工资收入4000元,公司为其购有五险一金。太太和杨先生年龄相仿,每月工资3000元,有五险一金。年末夫妻俩共获年终奖励2万元。三十出头的他们,正处于 上有老、下有小 的阶段,生活压力不小：孩子刚上幼儿园,现在每年学杂费就6000元；同时还有一个老人需要夫妻俩赡养(老人无退休金)。
不过,凭借夫妻俩多年的努力打拼,现在在杭州及周边地区购有三套住房：一套用于一家四口自住,估值100万元；另外两套用于投资,其中一套空置、一套已出租,月收租金1000元。目前,自住房尚有贷款15万元、投资房尚有贷款5万元,每月月供1000元。家庭现有活期存款3万元；股票、基金等金融类投资5万元；家用轿车一辆,价值10万元。每月家庭衣食开支1500元、交通费支出1000元。
理财目标：1、想为家人增加一点保险,特别是遇到重大疾病或意外时所能提供的保障。
2、为孩子准备未来留学时所需教育金。3、调整家庭的投资结构,获得更高的投资收益。家庭财务分析：家庭资产负债表 (单位：元)资产 负债活期存款 30000 房贷(自住) 150000金融投资 50000 房贷(投资) 50000家用轿车 100000 其他贷款 0房产(自住) 1000000房产(投资1) 300000房产(投资2) 250000合计 1730000 合计 200000净资产 1530000家庭年度收支表 (单位：元)收入 支出工资收入 房贷支出 12000丈夫： 48000 生活开支 30000太太： 36000 教育支出 6000年终奖金 20000房租收入 12000合计 116000 合计 48000年结余 68000元杨先生夫妻俩正处于家庭、事业的上升期,经过其多年的打拼,家庭拥有了一个较好的财务现状：家庭现有资产共计173万元,负债20万元,负债仅占资产12%,说明家庭的偿债能力较强；每月月供1000元,工资等收入每月8000元,是月供的8倍,说明家庭具有良好的偿付能力；每年家庭各项收入合计116000元,结余68000元,结余率59%,为家庭累积财富,实现财富自由创造必要的条件。
理财方案：一、现金规划对于收入稳定的家庭来讲,家庭备用金为月均支出的3-6倍。目前,家中现有活期存款3万元,是月平均支出的7.5倍,但有老人需要赡养,可适当增加。建议日常保留1万元活期存款作为生活开销的备用金,另外2万元存为货币型基金用于突发事件的应急准备。同时,还可办理一张信用卡,以备急用。
二、保险规划商业保险作为社会保险的补充,能很好地增强家庭保障。杨先生也正看中了这一点,希望能为每位家人增加一定保险保障。建议杨先生和太太各投保保额15万元的重疾险、10万元的意外险作为短期保障、20万元的寿险作为家庭的长期保障(投保时可选择分红型寿险,在获得基础保障的同时分享保险派发的红利)；为孩子投保一份少儿重疾险,获得专门针为少儿设计的健康保障,同时也可以获得一定的意外保障；为家中长辈办理一份意外保险卡,提供意外伤害、医疗和住院津贴的保障。综合计算,家庭年保费支出控制在年收入的10%左右.