年轻夫妻供房还债再跳槽怎样理财有保障

基本资料：罗女士,今年27岁,本科毕业后,做了一名高中老师,和丈夫一起甜蜜的生活在武汉,每月收入3000元,丈夫每月收入3500元,年终奖两人共计有16000元。每月衣食开销700元,交通费220元,房子月供1660元,其他零碎开支大概500元。
罗女士参加工作的时间不长,但是经过小夫妻俩的努力,在武汉通过按揭购买了一套住房,贷款余额还有33万元。因为装修新房,欠下一笔债务,虽然数额不大,但罗女士的心里还是觉得不自在,想尽快还清债务。
丈夫单位待遇较好,为他购买了五险,罗女士所在学校没有为她购买社保,计划换一份工作,不准备自己购买社保。理财目标：1.两年内要小孩2.希望做一些比较保守的长期投资家庭财务分析：罗女士和丈夫的收入在武汉处于中等水平,但是小两口把生活打理的井井有条,处处充满温馨和甜蜜。跟大多数年轻家庭一样,房子的月供占家庭总支出的一半多,这给夫妻俩带来了一定得压力,想到有自己的房子住,幸福感远远超过现实的压力,咬咬牙也就过了。从家庭月供收入比来看,月供占月收入的25.5%,在家庭可承受范围,对于他们来说,虽然供着房,但算不上 房奴 。平常俩人很省,每月有3400元的结余,结余比为52.3%,有利于家庭净资产的累积。罗女士夫妇,不太重视保险,只有丈夫有单位提供的社保,罗女士单位没有买自己也暂时没准备,这样家庭保障不足,应该补充适当的商业保险,完善家庭保障。
理财方案：1.现金规划家庭备用金是为家庭日常开支和预防意外开支而准备的,一般为家庭日常开支的3到6倍,合理的现金管理可以使家庭现金类资产能满足需要,又能获得收益,不会造成大量资金的闲置,同时可充分利用短期融资工具满足家庭短期需求。罗女士夫妇的工作和收入都很稳定,且是 双支柱 家庭,没有老人小孩的负担,所以建议保留满足三个月开支的现金类资产即可,即1万元,由于刚刚购房不久,家庭没有存款,建议尽快利用月结余累积足额的家庭备用金,另外可办理一张信用卡,以备不时之需。
2.保险规划目前,只有丈夫单位为其购买了基本的社保,罗女士因为单位没有为其购买社保,自己也一直没有买,准备换一家有社保的单位,建议罗女士在找到新工作之前,自己先购买基本的社保,到新单位后,再转由单位缴费。同时社保的保障水平有限,另建议罗女士为自己和丈夫分别购买保障额度为20万元的寿险和100万元的意外险,完善家庭风险保障。
3.子女教育规划罗女士夫妇这几年忙着打拼事业,结婚后一直没有要小孩,但是他们很希望有一个自己的宝宝,计划后年要孩子。孩子出生后,开支会增加,特别是以后读书的费用,所以罗女士想提前为孩子筹备大学阶段的教育金。考虑到孩子还未出生,距离上大学还有很长的时间,建议罗女士选择股票型基金定投,每月定投500元,预期收益率为8%,20年后可积累约29.4万元,可用于孩子大学阶段的开销。
4.投资规划刚装修完房子,短期内没有大的支出计划,罗女士想拿每月结余的资金做一些长期的稳健型的投资,虽然从罗女士夫妇的年龄和收入来看,目前家庭有一定的风险承受能力,但是罗女士是一个比较稳健的人,不喜欢风险过高的投资。建议罗女士,开立专门的基金账户,做定投,每月定投1000元到预期收益为7%的混合型基金,长期投资为将来的大额开支做准备；每月定投1500元到预期年收益为5.5%的债券型基金,做短期投资,为短期的开支做准备。
综合评述：罗女士的家庭是众多80后家庭的典型代表。赶上了高房价、高物价,年纪轻缺少工作经验,收入又不高,但是承担的压力一点不小,所处的消费环境,又让他们很难做到精打细算,很容易就沦为房奴、卡奴和车奴。但是罗女士很会打理家庭财务,购买了房子,没有成为房奴；收入不高,却生活的惬意。罗女士的例子说明,只要通过合理的安排收支,即使收入不高,也可以做到财务上的轻松自在。