单身贵族购房先理财3年内存出首付款

李先生今年28岁,单身,有一个交往了3年的女朋友,两人准备3年内结婚。李先生是土生土长的天津人,目前与父母居住在南开区华苑的老房子里,父母均有退休金和医疗保障。李先生从事外企的营销工作,月收入6000元。
现在的财务状况为：父母积攒的买房资金10万元,存款5万元,股票市值4万元,但已被套,损失近1万元,有待于大盘转好再解套。消费方面,李先生现有别克凯越一辆,每月养车费用约1500元,日常生活开销和交际费用每月约1500元。社会保障方面,李先生单位为其上缴了社会养老保险和医疗保险,但商业保险并未涉及。现在困扰李先生的是,在目前房价高位运行时,他应该利用现有资金实现3年内存出60万元购房基金的50%首付款。
号诊问脉李先生的短期目标是3年内买一套60万元左右的两居室老房子做过渡,由于不想后期还贷款背负太多的压力,想用3年的时间实现30万元首付款的积累。从现有的财务状况来分析,买房基金10万元,存款5万元,股票4万元,有一辆经济型轿车,本身的理财基础是不错的,属于白领阶层。
从年收入来看,李先生的收入状况在天津也属于中等偏上水平,其年收入7.2万元,月开支约3000元,年结余3.6万元。由于李先生的父母有退休金和养老保险,所以李先生相对负担和压力较轻。而且,李先生社会养老保险和医疗保险齐全,唯一缺少的是没有商业保险,也就是说,去除买房基金的10万元,李先生需要在3年内积攒20万元。
对症下药对于目前李先生3年内预计买一套60万的房产,按照李先生目前情况所能支付的最大值计算,首付为19万元,贷款41万元,贷款20年,那么李先生的月供为2717.16元,显然负担过重,故应该调整房产首付的比例。
一般来说,房屋月供款不超过月收入的30%,意味着,假设李先生3年来的收入水平并没有发生大变动的话,考虑到房子装修和税费等相关费用,故首付应该不低于33万元。按照首付33万元的比例进行计算,贷款27万元,贷款20年,则月供约为1789.35元,符合李先生的财务状况。李先生目前存款和股票的市值加起来19万元,每年结余3.6万元,3年后10.8万元,累积29.8万元,并不够其首付的35万元的目标,且以目前的市场情况来看,与其放到银行日后背上沉重的房贷负担,不如利用现有资金,通过投资来获取更多的收益。假设李先生每月用工资的50%结余来投资,如果从事基金定投,则可购买股票型或者ETF50,假设其每月定投2000元,平均收益率按照8%来计,3年后其大概拥有8万元；每月按照零存整取的方式进行储蓄1000元,3年后,这笔储蓄约为4万元(加上利息收入),加起来共有12万元。则除去已有的9万元存款外,对于首付另外所需的9.3万元只能通过目前的存款和股票收益来获得。假设其4万的股票按照收益率为10%来计(保守估计),则3年后为5.3万元,李先生存款,如按照人民币币种,存入银行,存期3年,整存整取,按照目前3.85%的利率来计算,存款5万元,3年后连本带息可收入约5.7万元,故其共有10+12+5.3+5.7=33万元,实现了其买房计划。
事实上,对于像李先生这样正处于事业爬坡阶段的单身贵族而言,一份积极的投资理财计划至关重要,只要理由现有的资源,搭配合理的理财策划,理财目标就有实现的可能,对于其购买60万元一套的两居室户型,李先生在维持基本生活水平不变的情况下就可以轻松承受月供。以上的理财方案是基于李先生单身的情况而制定,如果其结婚后,他的配偶的资产状况和收入情况直接决定了其不同的理财方案,故要重新制定。