这三类家庭该如何做好理财

成熟期家庭应多元投资李明先生就职于滨海新区一家跨国集团公司,收入月平均12000元。李太太是公务员,月收入3000元,家庭每月开支5000元左右。家里现有三套住房,都是100平方米左右,一套自用,一套给父母住,还有一套空置准备出租。
李先生自己有一份4万元意外险,李太太有一份2万元储蓄险,读初中的儿子有一份2万元储蓄险,还有一份医疗险。家庭目前有定期存款30万元,国债10万元。综合来看,李先生家庭收入稳定,财务状况良好,是一个正处于“成熟期”的家庭。就眼下的理财情况来看,他们采取了偏保险型的方式。
虽然李先生夫妇都购买了保险,但保险力度薄弱,家庭保障机制不够完善,父母赡养费用、小孩的教育金都没有明确的安排。用李先生自己的话说“接下来几年时间,我们要重点考虑老人的养老跟孩子的教育了。”李先生的收入状况具有相对稳定的投资能力,他自己打算进行股票、基金的投资。30万元的定期存款可投资10万元保本型基金,另外20万元用于购买人民币理财产品和安排部分活期存款,为自己的退休生活和孩子的教育及父母的赡养做准备。空置房用于出租,收取一定的租金来支付家庭开支。节余资金可安排基金定投,为购买别墅积累资本。李太太表示,10万元的国债到期后考虑购买中短期人民币理财产品,以获取更多收益。
理财师表示,李先生可采取按揭的形式来购买别墅,这样可以为自己争取更多的资金用于投资,并根据楼市行情定夺购买时间。成长型家庭要注意积累家住东丽区的王先生是一位软件工程师,基本月薪5000至6000元；妻子是一网络公司的行政职员,月收入2000多元。王先生去年刚结婚,计划明年生育。双方父母均已退休,身体状况良好,单位有医疗社保,养老金水平中档,但没有购买商业保险。王先生夫妇于去年购买了某小区价值62万元的保障性住房,首期付了26万元,余款36万元采取等额已支付保费的方式按揭,目前月供3000元左右。据以往惯例,夫妇俩年终奖约2万元。
家里现有定期存款5万元,活期2万元。像王先生这样的家庭属于起步成长型家庭,还处于财富累积阶段。而且王先生所做的行业还有更大的发展空间,如果在工作中谋求更高的职位,以后的收入应该很可观。但妻子在网络公司上班,恐怕具有一定的不稳定性。王先生咨询过一些理财师,结合实际建议留出家庭日用备用金2万元左右。5万元的定期存款可做偏股型基金投资,收益会相对大些。其中30%买股票,也就是1.5万元买股票,70%买基金,3.5万元买基金。
于此同时,王先生夫妻二人也在考虑投资相应的商业险,例如失业险应对妻子工作的不稳定性等。由于王先生的家庭收入相对偏低,开源节流,注重积累是永恒不变的生活原则。单身族可考虑激进投资25岁的陈明三年前来天津工作,目前租住在城乡结合部,在本市安家是小陈三年来的梦想。面对日趋见涨的房价和手头有限的存款,小陈很无措。
他现在在一家广告公司做业务,根据业绩,每月收入2000至4000元不等,年终奖5000至8000元之间,公司为他办理了社会医疗保险,他自己买了一份2万元储蓄险,现手头有定期存款5万元,还有1万元投资基金。记者了解到,这几年像小陈这样进城打工的单身男青年不在少数,想扎根城市的确不是一件特别容易的事,老家还有父母和自留地,很多实际问题都需要一步一步解决。
小陈收入状况属于中等偏下型,而且他的工作具有一定的流动性,收入不稳定。陈先生用有限的存款做投资的时候,一些理财师建议陈先生做激进型投资,利用目前没有家庭没有孩子的时间段,由于没有太多生活负担,每月用800到1000元做基金定投,2万元的储蓄险可以转变为投连险。5万元的定期存款,3万元用来买股票,2万元用来买基金,基金完全可以选择先锋型。另外,年终奖可全部用来投资。坚持5年下来,30岁左右或许有个相当不错的回报,为实现理想打下坚实基础。