我国商业银行;目前直接针对客户的理财产品存在着实质性的不足

尽管经历了十多年的探索式发展,国内的商业银行专业理财仍属开始起步阶段,市场咨讯单极倾斜于金融机构,对产品的宣传、广告缺乏有效监管,对行业人士缺乏系统性的理财教育和后续培训,加上普通老百姓的理财意识仍然薄弱,金融知识欠缺,成为理财行业发展的一个瓶颈,但更主要的问题仍表现在目前直接针对客户的理财产品存在着实质性的不足。
1. 理财产品透明度不够从目前银行推出的一些理财产品和销售情况看,个人理财产品均由其总行统一开发、统一资金运作、统一风险控制、统一宣传口径,基层商业银行只负责对产品进行营销,并统一按照总行的宣传口径进行信息披露和相应的风险提示。每一产品推出后,虽然从上到下系统内对理财产品经办人员进行了必要的业务培训,客户购买时也签订了相关的“协议书”,对产品内容固定（预期）收益率、风险提示均作了注明,但是,从实际运作情况来看,这还是一种缺乏透明度的做法。尽管基层商业银行在进行这些业务,但是自己心中无底,由于这些产品本来就是摸不着、看不见的金融产品,它能否起到理财作用、客户能否得益,谁也不知道,难免给客户产生误解,甚至抱怨；有些客户在购买时满怀信心,可结果连本钱也亏了,可银行对此也无能为力,所以会产生负面影响。
2. 个人理财产品有同质化趋向与成熟的金融市场相比,当前个人理财更多的是形似,还没有达到神似,更多地是把现有的业务进行一个重新的组合,而没有针对客户的需要进行个性化设计。个人理财的精髓和主要的方向就是它的个性化服务。