家庭理财要尽早规划好才能实现生活目标

从家庭生命周期来看,新婚小夫妻从家庭形成期,伴随着子女出生,过渡到较为漫长的家庭成长期。教育、购房、退休是中青年家庭的三大生活目标和经济压力,其中教育是许多家庭的第一理财目标。无论是初级教育、高等教育金,还是出国留学准备金,都应该提前规划。基金定投或黄金积存是“小钱累积成大钱”并能够保值增值的有效手段,而且小额投资不会影响到当前的生活质量,从孩子出生起每月定投200元,假定年均收益率为6%,18年以后就有近8万元,可确保孩子顺利完成高等教育。 对于退休规划来说,退休代表不工作或是不靠工作收入生活,那就必须有足够的退休金或是理财收入,必须尽早作规划。
在基本社会保险、医疗保险的基础保障上,通过商业保险完善保障体系是个不错的选择。可通过年金保险(养老保险),通过分期缴付的方式,提前做好养老规划。保险规划方面的投入,可简单以理财双10定律来作为衡量标准,即家庭保险设定的适宜额度应为家庭年收入的10倍,保费支出的适当比重应为家庭年收入的10%。
在关于租房还是买房方面,在资金不充裕时,购房不宜过早,应及早规划,延迟购房,让资产有足够的时间增长;甚至在买得起房的情况下,也应该测算购房后的自有资产和投资资产的持有比率,若购房后自有资产比率过高、投资资产比率不足,就会使资产增长趋缓。同时在家庭负债比例上控制在20%-40%的合理范围内,以不会实质影响到夫妻的生活品质。因此,需要通过租、购试算,规划出最合理的购房时机和合理的房价。
在作支出规划前,还有最后一项规划,就是应急资金。一般认为,应以家庭3-6个月支出标准来建立家庭的紧急预备金(预备金倍数=流动资产/月支出)。如目前家庭月支出为5000元,可准备2万-3万元左右家庭备用金,购入房产后应考虑每月房贷偿还本息金额适当提高紧急备用金金额。这部分资金可投资于货币基金(年收益可达2%-4%,一般T+1个工作日可变现)或银行1天滚动型理财产品(年化收益约2%)。
没有计划的理财是,收入-支出=储蓄。有计划的理财是,收入-储蓄-保险-投资-教育-退休-购房-应急资金=支出。把钱放对地方之后剩下的资金有限,因此通过记账来编制预算,是每个家庭必须养成的习惯。在生活当中,要分清“需要”和“想要”,其实“需要”真的不多,而“想要”就太多了。 为了实现财务自由的理财大业,还是年轻时控制一下自己的“想要”,以满足自己及家人未来的“需要”吧!