如何投保按揭房贷险最划算？

买房、按揭对个人而言,应该算是人生中数得着的几宗大“买卖”之一了。而如今银行对借款人在房贷险选择上所给予的自主性和灵活度越来越高：最近工行又提出了由借款人自主选择投保房贷险的设想。如果借款人要投保房贷险的话,该选择哪种投保方法？ 业内有关人士认为,首先要弄清保与不保的问题。银行给借款人以房贷险自由选择权,对于减轻借款人的购房成本压力无疑是个利好,那些资金较紧的购房者由此能省下数千元的保费支出。然而,房产毕竟是人们一生中比较重大的一项资产,那些保险意识较强的消费者,也完全可能会因自己的房产没有保险而感觉不踏实。
因此,保不保房贷险,最好还是从自己的实际情况出发来权衡和抉择。如果手头资金相对充裕,那么,购置一份房贷险也是个不错的选择,因为时下的房贷险综合了财产险和人身险两部分内容,而保费却只相当于市场上同类房屋财产险的一半左右,性价比还是较高的。 决定了投保房贷险后,问题并未就此终结,借款人马上又会面临下一个选择：是一次性趸交,还是分年支付？ 其实,这只要对两种保费支付方式作一番比较就可明了。
“分年付”每期保费是按：“保险费＝保险金额×0.1%”公式计算确定的,而“趸交”保费则是按：“保险费=借款总额÷10000×借款年限相对应的每万元保险费”公式计算确定的。表面看好像都是保险额乘保险费率,但“趸交”的保险额指的是贷款总额,而“分年付”的保险额则是指每期剩余的贷款已支付保费,两者是有明显差异的。
也正因为如此,“分年付”要比“趸交”具有至少三项优势：其一,克服了趸交方式因一次性付清保险费而造成的集中性支出较大的弱点,减轻了借款人的购房初期的资金负担。其二,当借款人部分提前还贷时,其下个年度的保险费将按照实际剩余的贷款已支付保费来计算,提前还贷部分的保险费当然也就不用支付了。其三,当借款人提前还清全部贷款时,余下年限的保费将全都自动终止,因此,既可避免到保险公司办理退保手续的麻烦,也可节省退保手续费的支出。
另外,由于“分年付”属于一种延迟支付方式,而资金是具有时间价值的,也就是说,早支付的钱要比晚支付的钱更值钱,故分次延期支付要比一次性支付更优惠。事实上,如果按活期利率将“分年付”未来各期保费全部“贴现”至首期再与“趸交”保费总额相比,就可证明这点。