家庭理财消费应该做到“三七开”

作为日常收入和支出的主渠道,工资卡是很多普通家庭的小金库。如何打理好这个小金库？
中国光大银行昆明金碧路支行理财中心经理、金融理财规划师王楠建议,普通家庭可考虑将工资卡中70%的资金用于日常开销,包括水、电、煤气、购物、朋友聚会等生活开销,以及偿付房贷、房租的大笔开销；30%的资金用于强制性理财,具体投资类型取决于个人或家庭的风险承受能力。另外,还需储存约三个月的工资作为家庭备用金,建议存为活期存款,以便于随时支取。
而对于经常“月光”的年轻人,尤其是25—35岁的人群,更应该管好自己的工资卡,从强制性储蓄开始,科学合理规划好自己的未来。
王楠分析,对于大部分25—35岁的年轻人,工作稳定,薪资情况还算好,单位有五险一金,但不解决住房问题,所以房租还是一笔不小的支出,近两年,可能还有再教育支出的需求。很显然,教育支出和房子是中短期内的重要支出,养老金和子女教育储蓄是项长期的需求,医疗保险可以暂时不用考虑。于是,房子成了他们近期个人工资卡消费计划的突破点。
对于有刚性需求的年轻人而言,房产投资是一项保值增值的投资,也像一种强制性储蓄,可能因为每月的月供,他们会不知不觉压缩掉一些不必要的支出。“但是,在这两年严格的房产调控政策下,年轻人应该量力而行,不能盲目投资房产,把手头资金都流入房市是不明智的行为。”王楠认为。
除了房子问题,还有以后儿女的教育储蓄,退休后的生活保障等问题,该怎么规划工资卡里的闲余资金呢？“在储蓄、基金和保险三者中,我建议选择基金定投业务,原因很简单,储蓄收益率极低,往往谈不上是投资,单位已经购买了五险一金,保险可以暂不考虑。建议选择定投两只基金,一支指数型,一支货币型。”王楠建议。
而对于抗风险能力相对更强的人群,王楠建议可以适当考虑将工资卡里20%—30%的资金做一些高风险高收益型投资,例如股票型基金,证券交易,集合资产管理计划,贵金属交易等。
“黄金作为稀缺资源、硬通货币,是保值增值的好选择。部分银行推出的黄金定投业务,零存整取,风险承受力强的工薪族可以考虑。”他说。 王楠表示,工薪簇可以将储蓄卡与信用卡搭配使用,充分利用信用卡的免息期,让工资卡里的资金发挥出最大效益。