未雨绸缪如何为孩子备好留学“钱袋”

当下,越来越多的父母准备在未来送孩子到国外留学。出国留学的费用对于大部分家庭而言,都是一笔不菲的支出。只有早做打算,才能让孩子的留学费用更有保障。
我们将向读者介绍一个中年夫妇家庭的真实案例,并由专业理财师给出具体指导和分析,以供有类似需求的投资者参考。
家庭情况介绍：王先生夫妇家庭是最典型的中年家庭,夫妇双方都接近50岁,王先生在某国企上班,妻子是事业单位员工,工作均十分稳定。家庭的月收入超过3万元,家里有两套住房,银行存款20万元,其余的100万元闲散资金主要在股市里投资。他们的儿子今年在上海某名牌大学就读大学三年级,考虑明年毕业时前往澳大利亚继续深造2-3年。
王先生准备为儿子筹备80万元的教育金,但现在股市里的投资仍然继续。因此80万元的留学费用需要另外筹划。王先生两口子从未出国,所以现在最为担心的就是儿子今后在国外的生活情况特别是经济状况。
理财师建议：对于王先生家庭的情况,光大银行上海分行理财师徐烽给出了两大方面的意见。资金准备：分批逐步筹措徐烽认为,该笔资金可以分批多次准备,而无需一次性备足。
徐烽建议,王先生现有的20万元银行存款可作为儿子留学首年学费和生活费,因为还有1年时间,因此可以投资于1年期以内的风险较小、最好是保本型的银行理财产品。从外汇理财角度看,因王先生的儿子是去澳大利亚读书,1年后需要澳元,徐烽建议可以考虑在此过程中寻找低点分批建仓购入澳元。持有的澳元可以投资于如光大银行推出的A计划等保本固定收益型理财产品,在规避汇率风险的同时提高资金的收益率。
此外,王先生的儿子在申请签证时需准备一笔不菲的签证保证金。因为王先生不愿意从股市中减少投资,建议可以住房为抵押向银行申请留学贷款,贷款资金作为签证申请时的保证金,在利率水平维持在一个相对较低的情况下,合理利用贷款杠杆,减少投资资金的占用。
至于王先生孩子出国首年以后的教育金,虽然目前来看,缺口还有60万元,因准备周期在两年以上,仍然可以解决。徐烽建议王先生可以通过每月基金定投等方式,从现有收入中拿出一部分资金每月准备。
另外,考虑到教育金为刚性需求,且资本市场投资的风险和不确定性相对较大,徐烽仍然建议王先生适当地减少股票投资,转而投资于相对稳健的产品。同时,在儿子结束留学回国前,王先生仍可继续寻找低点分批建仓购入澳元。资金使用：用足各种留学金融工具教育金根据其用途的不同,主要分为学费、生活费、备用金等。
对于不同用途的资金,徐烽建议可选择不同的资金携带方式：学费对资金的安全性和时效性较生活费低,建议使用收费最为低廉的环球汇票,由孩子出国时自行携带到学校缴纳。生活费可通过提前开立境外银行账户的方式,出国前即将该笔资金电汇到境外个人账户上,安全快捷。
备用金可通过旅行支票和现钞来解决。现钞尽量少带,并以零钞为主,备用金应以旅行支票为主。出国前还可以申请一张信用卡,以备不时之需。如果在国外发生了钱包和银行卡遗失的情况,王先生可通过西联汇款向孩子汇出一笔小额资金,汇出后10分钟其即可在指定的代理点收款。
记者点评： 刚性需求 决定投资稳健为上我们不难发现,在这些资金的准备和投资过程中,理财师建议的都是比较保守或者说稳健的投资方式。其次,虽然王先生此前的投资意愿是不愿从股市中抽离部分资金,但是理财师依然建议王先生从中提取部分资金做稳健型投资,以备不时之需。
这一注重安全性的特点,在对待澳元的汇兑方式上也依然有所体现。基于留学过程是一个长达2-3年的时间段,理财师就看到了澳元的周期问题, 澳元即便后市看涨,但也不可能是一个单边走高的过程 ,所以理财师才建议王先生可以在澳元处于低位的时候分批建仓购入。
对于那些资金更为雄厚的家庭,即便已经准备好孩子全部的留学费用,理财师徐烽的建议也是不要一次性进行汇兑, 因为分批购汇其实更接近定投的概念,可以适当平摊购汇成本。