三套房产年轻家庭如何调整资产配置

比起很多而立之年的家庭来说,陈先生和太太是比较成功的,他们靠着自己的打拼拥有了现在的资产积累。未来,他们不仅希望为孩子创造良好的教育条件,也希望可以提前退休。
刚满31岁的陈先生和同龄的太太靠着共同的努力,已经坐拥三套房产,家庭净资产积累在短短五年内也超过了300万元。现在,忙碌好多年的他们开始准备实施 造人计划 ,同为独生子女的夫妇俩希望能生两个孩子相互为伴,这一设想当然需要将家庭资产好好筹划一番。
收入来源多样陈先生在制药行业从事IT工作,太太在外企担任人事工作,两人的月收入分别为6000元和5000元。三套房产中,两套出租房产的月租金共4800元。由于对电脑比较精通,陈先生还兼做一些业余工作,每月赚1000元左右的 外快 。家庭每月的支出共8800元,其中包括基本开销3000元、娱乐性花销3000元、房屋还贷2600元、基金定投1000元,以及医疗费用200元。掐指算来,陈先生家每月的结余有8000元。
年度收入方面,不仅有太太的年终奖金5000元,还有一笔 公司红利 来自4年前陈先生和两个朋友共同出资经营的电脑公司。虽然当初只是投资了3万元入股,但是开张一年后就不断有资金回报,每年陈先生可以领取分红10万～15万元。
年度性家庭花销主要集中于保险费、旅行费及人情费上。其中保险费分两部分,一是私家车的车辆保险4000元,另一笔是两人养老保险各近3000元。年假旅行及过节走亲访友、探望父母的费用约计2万元。如此一来,家庭年度结余在7.5万至12.5万元。 投资不再挑战高风险陈先生和太太结婚7年来,已经先后买下了3套房产,市值分别为80万元、110万元及140万元,而且只有2007年买入的价值140万元自住房余有26万元贷款。
那么,他们的生财之道究竟是什么呢？原来,陈先生并不单单靠工作、投资公司赚钱,还曾经参与过不少金融投资,就连高风险的期货他也涉足过。 当初年轻的时候比较 勇敢 ,加上运气不错,还是赚了一些的。 陈先生介绍,在他买第一套房产的时候,上海的房价还不高,就一次付清了,第二次买房时虽然办了贷款,但在2年里就又靠投资把贷款还清了。 现在我开始求 稳 了,就连股票也不敢买了。
如今陈先生的投资方式只限于基金,市值15万元,其他家庭资产有现金及活存1.3万元、定期存款11 万元,以及私家车价值12万元。负债中除了房屋贷款外还有信用卡欠款1万元。 育儿规划希望靠理财实现已过而立之年的陈先生和太太希望在未来一年内生育第一个宝宝。 为了让孩子得到较好的照顾,太太会在宝宝3岁前不去上班。 按照这一计划,家庭的收支肯定会发生变化,陈先生想通过理财师了解一下如何安排资金流。
至于第二个宝宝,我们现在只是有个初步的想法,一切还要等以后再做打算,当然,为此需要做的准备也希望理财师可以分析讲解一下。 在孩子教育问题上,陈先生和太太达成一致,他们并不打算送孩子出国念书,而是在国内接受教育,所需的教育金大约多少、如何提前储备？由于现在工作压力比较大,陈先生和太太也想好好安排一下保险和养老退休的问题。
按照现在的收入水平、家庭财务情况,他们该投保什么保险,又该如何实现 提前退休 的梦想。每月收支状况 (单位／元)收入 支出本人月收入 6000 房屋月供 2600配偶收入 5000 基本生活开销 6000其他收入 4800+1000 医疗费 200合计 16800 合计 8800每月结余 8000年度收支状况 单位／元收入 支出年终奖金 5000 保费支出 10000其他收入 100000～150000 其他支出 20000合计 105000～155000 合计 30000年度结余 75000～125000家庭资产负债状况 单位／万元家庭资产 家庭负债活期及现金 1.3 房屋贷款 36(余14年)定期存款 11 其他贷款 1(信用卡)基金 15股票 0房产(自用) 140房产(投资1) 80房产(投资2) 110汽车 12合计 369.3 合计 37家庭资产净值 332.3。
专家建议一：资产配置分析和理财建议 资产与负债结构分析陈先生家庭资产总计约412万元,其中包括了对陈先生持有的自营公司股份的估值。总负债27万元,资产净值约为385万元。投资性资产为216万元。投资性资产占总资产52%以上,相对充足。陈先生家庭目前尚未有意识地建立家庭现金储备,流动性资产比率(0.32%)略显不足；借贷流动率(消费负债/流动性资产)为76.92%。
负债率较低,偿付能力(偿付比率=净资产/总资产= 93.46%)尚属健康,信用负担相对较轻,偿付债务能力较强,本属健康。但应合理使用信用卡,由于信用卡利率高昂,按陈先生家庭情况,不应有任何的卡债。
信用卡能使生活变得简单而有效率,但要有效利用信用卡的延迟缴现期和免息还款期。无论是总资产还是投资性资产,在资产配置上有明显的不平衡的特点。投资偏好明显,风险较为集中。