月收入万元家庭到底该怎样理财

黄先生,36岁,在某外企工作,月收入10000元左右,年终有浮动奖金;妻子在某机关单位工作,每月3000元左右,年终有2万元左右的奖金,家中有一个上小学的孩子。黄先生的父母在乡下,每月黄先生要负担800元生活费用。
岳父岳母有自己的住房和退休金,黄先生家庭月开支5000元左右,夫妻双方均已参加社会统筹养老保险。2002年购买住房一套,目前价值80万元,2006年另购100平方米的商品房一套,目前价值50万元,按揭贷款金额20万元,加上2004年购买私家车,每月归还按揭贷款本息共计4000元左右。
家庭金融资产状况为拥有银行存款3万元,股票型基金3万元,目前基金略有亏损。这样的家庭资产结构是否合理?如何才能更好地让家庭财富保值增值?
【家庭财务分析】 黄先生一家目前拥有理财资产合计6万元,包括银行存款3万元,股票型基金3万元;拥有自用资产合计130万元,包括住房价值80万元,商品房价值50万元。家庭负债20余万元,家庭资产负债率为15%。 家庭资产中生息资产比重4%,非生息资产96%,房产占用了非生息资产的绝大部分,影响了家庭理财收入的增加。 除了社会统筹养老保险外,黄先生一家没有其他的保险投入。 家庭收支方面,月度收入1.3万元,净结余2000元;年度收入18万元,净结余4.8万元,家庭年支出比率为73%,支出较大。 对于普通家庭来说,理财工具无外乎储蓄、基金、股票、理财产品、保险、房产、黄金等。一般,我们会将家庭投资分为保障与增值两部分。
【理财建议一】 配置资产保障为先 加大储蓄留足应急现金 在进行合理投资前,家庭需要留存足够的应急资金。一般来说,应急资金占家庭资产的10%较为合理,即拥有100万资产的家庭至少应当预留10万元流动资金以应对紧急情况。黄先生一家银行存款仅3万元,平时家庭支出又较大,应急资金明显预备不足,建议增强储蓄力度。 基金定投锁定家庭收益 从2008年11月27日起,人民银行下调金融机构一年期人民币存贷款基准利率各1.08个百分点。而各大机构预测,2009年央行可能还将降息100-150个基点。现在,尽早定存是锁定家庭收益的较好方法。除了一次性定存外,将家庭每月收入的20%做零存整取,也是不错的节流方法。对于黄先生来说,支出较大,应急资金不足,因此不建议采用零存整取的方法,流动性较强的活期存款、基金定投更为适合。此外,如今的大多数年轻人喜欢用基金定投的方式来进行强制存款。其实,我们也可以用基金定投的方法,每年购买一些实物黄金以保值甚至增值。 配置保险生活后顾无忧 家庭的保障,除了储蓄,还有保险。黄先生是典型的上有老、下有小的负重家庭,但却没有为家人配置任何保险,非常不合理。像这样的家庭,至少应该考虑配置终身寿险,还可以考虑配置针对老年人的意外险、护理险,以及为孩子教育准备的子女教育险等。
【理财建议二】 投资组合让资产增值 对于一个家庭来说,使资产增值也很重要。但在投资前,首先应足够了解自己与家庭的风险承受能力,然后再进行资产配置。就目前来看,我们建议投资仍然以稳健产品为主,如银行稳健型的受托理财产品、货币型基金、债券型基金等。用于投资的资产与家庭资产的比例最好控制在40%以下。 对于高风险产品的选择,有个不成文的"100法则",即投资组合中的风险资产比例=(100-年龄)×100%,可据此得到自己在每个年龄阶段可投资于高风险资产的比例。以黄先生为例,今年36岁,根据计算,投资高风险资产的比例可达64%,可以算是比较激进的投资者。但实际上,黄先生的家庭总理财资产才6万元,生息资产比重相当低,资产的增值自然来得相当缓慢。 虽然现在市场仍不明朗,但随着大盘的不断下跌,风险也在不断释放。
目前许多股票特别是优质蓝筹股市盈率已经达到十几倍甚至几倍,这意味着,现在投资股票或者股票型基金是个不错的机会。黄先生可以考虑于今、明两年,分批购进一些股票型基金,以平摊前期基金的亏损,期待不久的将来获取较高收益。 而存放在活期里面的流动资金,也有增值的方法。现在银行有很多好的理财产品可以作为活期存款的替代品,如招行"日日金"理财计划和"周周发"理财计划,都是高流动性客户的最佳选择。