年薪10万的80后职场新人怎样规划3年内买房买车

读者来信：我姓胡,是岳阳人,今年23岁,去年毕业后在株洲一家单位工作,平均月收入超过3000元,有五险一金,住房公积金约为500元每月。加上年终奖,一年的总收入在8万至10万之间。目前,我与朋友共同租房住,每月总开支在2000元上下。
手头现有存款一万多元,此前并没有任何理财投资经验。希望能通过合理理财,尽量多攒一些钱,争取在三年之内买车、买房。 嘉宾：中行株洲分行国际金融理财师欧阳蕾 理财分析： 从上述资料来看,胡先生的经济收入已经很不错。职场新人往往开支较大,积累资金较少。因此,特别关注年终奖金的投资规划。 理财建议： 胡先生的目标是短期的,根据其目前财务状况,分步骤实现买房买车均没有问题。由于目前房产市场出现调整,胡先生近阶段在株洲置业结婚较为重要。建议先通过公积金贷款买房,再用信用卡分期买车。
【建立应急备用金】 理财方式：活期存款或基金 胡先生的1万元积蓄,可以作为备用金,应对突发性大额支出。为兼顾流动性和收益性,可以将其存成活期存款或投向货币市场基金。胡先生也可以向银行申请信用卡,来支付日常开支和突发事件。现在的银行信用卡一般都具有免息期,刷卡可以豁免年费,得到积分。
【多渠道理财】 月工资结余：1000元理财方式：基金定投 3年后可积累：3.9-4.2万元 胡先生可将每月开支结余的1000元进行基金定投,作为自己购房基金。预期年收益5%-10%,3年后预计可以积累3.9-4.2万元。 年终奖结余：4万元理财方式：股票、基金、理财产品、债券等 3年后可积累：已支付保费12万元+3年收益约1.24万元=13.24万元 胡先生年终奖金加其它福利共有5万元左右,若年终花销控制在1万元,仍可结余4万元。3年下来,仍可结余12万元。建议进行多元化组合投资,分散风险。当前全球经济大环境不太好,应考虑适量减少对股票的投入,选择业绩优异、公司实力强的基金,同时注意选择不同类型的基金进行搭配。目前情况下,稳健和债券型基金,可以更好的抵御市场风险,也可以考虑安全性较高,收益稳定的银行理财产品。 当市场状况好转时,可以增加股票、股票型基金等资产的配置比例。一般胡先生这个年龄,风险资产控制在70%左右,剩余的30%,除留有备用金外,可以定存也可以购国债。按照年均10%的收益计算,3年后,年终奖的总收益为13.24万元。 忽略工资上涨等因素,3年后,胡先生可积累13.24+4.2=17.44万元。
【实现目标】 买房：80平方米住房,首付10.8万元 目前株洲住房均价为4000元/平方米左右,按照3年后4500元/平方米计算,以80平方米的小户型为例,总房款为36万元。首付3成即10.8万元。如果到银行按揭,按现在利率计算,每月需还贷1961元,以目前的工资水平,外加每月500元的公积金,不难实现。 买车：17.44-10.8=6.64万元 3年后,胡先生在付完首付之后还可结余大约6.64万元,胡先生可以选择买一辆价格在6万元左右的经济型轿车,或者用分期付款的方式,首付5万元,买辆10万左右价格的汽车,如果贷款5年,月供在1100元左右。
【提醒】 所有理财计划不是固定不变的,当经济环境和家庭环境等发生变化,应及时调整。