“年终奖”理财你准备好了吗？

不知不觉间,2009年的大幕即将落下,又是一年交替之时。在即将领到一笔丰厚的 年终奖 时,你是否想过,如何打理这笔来之不易的收入呢？对于工薪阶层来说,年终奖金可以说是一年之中最大的一笔收入。处于微利时代的上班族,如何运用这笔资金进行投资理财规划,以支应成家、立业、退休等生活,已经成为当下日益关注的问题。
由于年终奖带有不确定性,人们往往事先难以做出预算,因此当它到手之时自由支配的程度就相当高。对部分收入较高、负担较轻的人士而言,年终奖称得上是一笔闲置收入。如果将数千元、数万元,甚至超过10万元的年终奖存成活期,利息微乎其微,如何让年终奖保值增值,在优化个人现有资产配置中发挥最佳作用,记者按照年终奖收入的不同分类,给出了几个具体案例。
阶层一：年终奖5000元以内案例：因为刚工作不久,小刘去年拿到了4000元的年终奖,虽然跟同部门的那些老员工相比,自己连人家零头都不够,但是作为新人,她已经很知足了。今年的年终奖又快到了,小刘估计应该还是不会超过5000元。
理财师建议：一般年终奖在8000元以下的,职场新人占了很大比例,年轻人理财意识较差,很容易把这笔钱当做给自己辛苦一年的犒劳,逛几趟商场、吃几顿饭、再买点礼物就花了,其实这是很不理智的。即便数额不是很大,但依然可以用于理财。比如父母年岁大了,可以适当地购买一些保险。而且现在保险产品很大一部分都是跟投资挂钩的。
从去年以来,保险已成为天津工薪阶层较为活跃的投资项目。对每个家庭或个人来说,保险的最大作用就在于能转移生活中的风险。目前,保险市场上兼保证本息和分红功能的险种都很热销。
阶层二：年终奖1万元至2万元案例：霍先生夫妇预计,两人今年的年终奖加一起可以拿到4万元左右,但是因为刚刚购买了新房,目前家庭负债20万元。
理财师建议：这个家庭值得引起关注的是负债问题。年终奖理财前需要注意的就是,要先列出好一些 必须 的项目。
第一先要考虑 必须交的 ,包括房贷、偿还信用卡消费支出、赡养老人、到期的债务、子女学费等；
第二要考虑 必须花的 ,包括个人或家庭的衣食住行等必需品支出；
第三是 必须攒的 ,则包括保险、养老金等储备。针对霍先生夫妇除了要扣除房贷以外,还要将赡养老人的预备资金也考虑进来,因为随着双方父母年龄增大,这方面的预算都是必不可少的。此外如果有要孩子的计划,那还得再划分出很大一部分给未出生的孩子。
阶层三：年终奖5万元至10万元案例：胡先生是某企业的中层干部,今年的年终奖估计会在7万元左右,去年就已经和妻子过上了 有车、有房 的生活,虽然还有一些房贷没有还完,但压力不大。所以今年他在犹豫用这笔钱干些什么。
理财师建议：如果还有房贷,不妨可以考虑提前还贷,可以使利息减少一些。但至于提前还贷合不合算,还应参照购房贷款时签订合同的提前还贷情况而定。具体到投资,2010年个人理财保值应重于增值,投资理财不应有不切实际的过高预期,而应坚守稳健、安全、保值为重的理念。根据现行行情,最好做一些风险小的投资,比如国债、保本型基金等。如果一定要投资股票型基金或者直接买股票的话,应以定投为投资理念,不可以有投机的心态。
阶层四：年终奖10万元以上案例：韩女士是某公司的副总,今年估计年终奖不低于30万元,已经有房、有车的韩女士与先生每月的收入非常稳定,所以这笔年终奖成了多出来的资产。韩女士觉得如果投入股市,进进出出忙碌一年,可能白忙活一场,说不定还把老本也赔进去。如果投资房产、实业,这点钱简直是杯水车薪,干不成什么大事,她也比较困惑和苦恼。
理财师建议：基金是一个不错的投资渠道,尤其是开放式基金,由于规模不固定,投资者可随时申购和赎回。当然,较高的申购、赎回费用决定了开放式基金是个长期投资品种。此外,国债和保险也具备一定的投资价值。它们的共同特点是收益较为稳定,风险又很低。
目前保险也从最初的单纯保障型险种发展到了现在的分红型、储蓄型险种,且保险期限也越来越短。一些在银行间代理的险种更兼具保证本息和分红功能,有的甚至采用固定回报率的方式。