月入2万的家庭到底该怎样理财让养老家底更厚实？

如今的80后逐渐成为家庭的主要经济支撑,事业也处在上升期,但是所要承担的养老压力却与日俱增,尤其是在国家准备推行延迟退休政策之后,80后又刚好赶上,关于养老问题也愈发心理没底,以下是国内知名第三方理财机构理财师所接触到的一个关于月入两万80后家庭如何理财让养老家底更厚实的理财案例,仅供参考！
【理财案例】 刘先生现在35岁,自大学毕业后已经工作十多年了,目前在一家商业会展公司担任市场总监,月收入1.5万,年底双薪和额外的绩效奖金有4万。刘先生的妻子在事业单位上班,每月的工资收入有5000元。家庭每月支出为3500元,自有住房一套,价值300万元,无房贷压力,私家车一辆,价值15万。现有家庭存款80万,股票市值5万,未到期国债3万。 此外,刘先生岳父母那边也有一套价值200万的房子,自己的母亲目前和自己住在一起,还有一个儿子在上小学五年级,刘先生夫妇都是独生子女,目前面临着巨大的上有老下有小的养家压力,虽然符合生二孩政策,但是经济条件不允许,而且现在家庭的养老家底并不厚实,所以刘先生夫妇希望借助专业的理财机构实现自己家庭财富的增值,使自己的养老家底能够更加的厚实,而刘先生在举办一次会展活动时偶然接触到,便用当时留下的联系方式到专业的理财师,希望能得到专业的理财建议,实现理财目标。
【理财目标】 通过合理利用家庭闲置资金借助投资理财积聚养老资本,让养老家底更厚实。
【财务分析】 刘先生目前的家庭状况是处在一个整体上升的时期,家庭财富的增长还有空间,财务状况较为复杂,理财师首先是免费给刘先生的家庭财富做了一个体检,然后根据财富体检报告对其目前的财务情况进行了一个具体的分析： 家庭年收入：2万 12+4万=28万,家庭年支出：3500元 12=4.2万,家庭年净收入：28万-4.2万=23.8万； 家庭固定资产：300万+200万+15万=515万；家庭流动资产：80万+5万+3万=88万。 由以上的财务分析可以看出刘先生一家现在没有家庭负债,但是家庭财富的资产配置并不合理,财富增值的速度也十分缓慢,需要进行优化和调整。
【理财建议】 刘先生一家目前的财务状况属于稳定的中等收入水平阶段,投资理财风险偏好不能过于保守,但是也不能过于激进,毕竟刘先生现在面临着上有老下有小的养家压力,基于此,理财师给出了如下具有针对性的理财建议： 1、制定家庭养老规划 刘先生现在已经35岁了,是时候给家庭制定一个长远的养老规划了,当然这个养老规划要与自己的家庭理财规划互为补充,不能有所冲突,包括自己与妻子的退休年龄以及对退休后生活水平的目标设定都要涉及到,其中最重要的就是最大程度的提升养老家底。
2、资产配置结构优化调整 刘先生目前家庭财富的大量闲置资金都存在了银行,虽然也有配置如国债以及股票这样的理财产品,但是额度较低,而且也没有注意对投资风险的把控,所以理财师建议其将家庭财富进行整合重新配置： ①拿出60万配置收益稍高的理财产品,在投资风险把控上不能太激进也不能过于保守,可以配置一些采用固定收益加浮动收益模式的理财产品,就如目前市场上已经发行到第十期的众星拱月MOM,其预期投资收益为7%+X,7%的固定收益已经与一些固定收益类的理财产品年化收益相持平,预期刘先生到期可以至少拿到4.2万的投资收益,能极大为刘先生养老积聚资金服务； ②拿出10万或者15万作为家庭的应急备用金,因为刘先生既要养老,还要养小,应急备用的钱必须准备充分,可以拿出一部分放入余额宝中赚取高于银行存款的收益,也可以配置赎回机制灵活的如稳利精选基金这类理财产品,这样不仅能保障家庭备用资金的流动性,还能赚取收益； ③余下的10万或者5万用来配置商业保险,主要是自己和妻子的,而市值5万的股票在当前行情震荡期,暂时不要随便抛售,可以找准时机 调仓换股 ,而3万未到期国债可以继续持有。
3、适当配置商业保险为养老多一层保障 刘先生目前的养老压力主要来自于双方父母,所以在缓解家庭养老压力上需要分成两部分： ①关于双方父母的养老,刘先生自己父母目前与自己住在一块,属于家庭养老,在家庭生活支出方面可能会多一些,尤其是在医疗费用的花费上,虽然双方老人都有自己的养老金,但是在应对大病医疗上还是有些吃紧,建议其利用双方父母的闲置资金配置一些能每月拿收益的稳健型理财产品,这样每月就可以有额外投资收益来缓解平时的养老压力。
②关于自己和妻子的养老,目前刘先生夫妻双方并没有额外的商业保险,仅靠单位的五险一金并不能有效保障退休后的生活,所以目前可以是适当配置意外伤害险以及重大疾病等商业保险,或者刘先生可以尝试配置海外保险,例如香港泰然安心保保险,因为其承保的范围要比内地的广,而且预期的保障也比内地的一些保险靠谱,有助于缓解受保人因疾病而带来的资金压力。