房奴白领到底该怎样理财早日还清房贷

对于年轻的白领来说,大学毕业走入工作岗位后,第一个大问题就是得想办法有一套属于自己的房子,现在找个女朋友结婚前,没有房子很难家庭幸福,那么,也就有了我们这代房奴,我们应该如何理财,改变我们的这个方式,尽早实现还清房贷呢,以下案例值得大家参考学习。
案例：今年25岁的梁立,去年大学毕业后,他离家南下来到深圳工作,就职于一家大型国有企业。每月5,500元左右的税后收入在深圳这所大都市里虽然不算高,但是却非常稳定。在支出方面,由于公司提供食宿,因此除了每月600元左右的交通、娱乐等生活杂费外,梁立几乎没有其他的开销。如此算下来,梁立每月可以结余4,900元。 在年度收支方面比较简单,一是公司年终1万元的奖金；二是过年回家的交通、人情等开支,大约6,000元上下。至于其他什么保险、体检、旅游等项目花销,梁立的公司每年都提供补贴,基本上可以冲抵自己在这方面的开支,所以也就不再单列计算。这么一来,在不出现其他意外的情况下,年度结余有4,000元。
把握时机借钱买房 在家庭资产方面,梁立介绍说： 我现在除了一套刚收楼的毛坯房,手里其他什么都没有 。原来,在去年楼市低迷的时候,梁立在家人的支持下,在深圳购买了一套价值90万元的毛坯小三房,现在市值130万元。除去父母给的50万元,剩下的40万元都是向亲戚们借的。 自己工作稳定,而且专业对口,打算安心做下去,刚好碰上金融危机使房价回调,考虑到反正迟早都要买房,和父母商量了一下,就买了。毕竟按照自己的收入,辛苦个几年,买房子借的钱应该就可以还清了。 梁立在接受采访时说。
想早日还贷 目前,梁立主要有以下几个理财方面的疑问。 第一,他希望可以在保障自己基本生活条件的同时尽可能早地还清40万元的房款。他是这样计划的,每月从工资抽出4,000元,加上每月提取2,600元左右的住房公积金,一年下来的话差不多能还8万元,5年就能还清。但是,他觉得自己这样安排又好像不太合适,因此希望理财专家帮他筹划筹划。 第二,除了还房贷之外,一年下来梁立也还是有些积蓄,而且随着工作时间的增长,梁立预计这方面的收入会越来越高。梁立介绍说： 之前我攒了3万元,一直放在银行没动,怪可惜的。而且,我现在省一省,每个月还是可以攒下几百元的,到年底算上奖金也能凑个整数。 对此,他希望理财专家对该如何利用这笔钱提些建议,风险高点也行。 专家建议一：家庭资产分析与理财建议 家庭资产负债状况分析 从财务数据来看,梁立家庭财务状况不太理想。除了资产负债率和备用金充足度处在正常范围以外,现金流、保障方面都处于 亚健康 情况。最大的问题表现3个方面：储蓄率偏低,每月偿还贷款额占月度收入高达73%,年度储蓄率只有14%,也就意味着难有更多的资金实现其他人生目标。
投资渠道单一,固定资产占总资产高达98%,房产的价格变动对于资产的影响很大。目前暂时没有理财收入。
债务负担重,家庭随时能动用的资金只有3万元的定期存款,仅相当于7个月的生活开销和贷款支出,因此不能进行流动性低的投资。如果由于生病导致收入中断,这笔资金使用得更快,而且一旦收入跟不上,房产还有断供的风险。 理财目标分析和调整 梁立提出的理财目标主要有两个：一是提前还贷；二是加大投资的力度。从这些理财目标可以看出,梁立是一个相当有责任心的人,希望改善未来生活。我们对这两个目标进行更详细的分析。
首先来看看提前还贷的问题,虽说梁立有能力把未来5年的积蓄悉数用来还清贷款,但这就意味着梁立30岁之前不能同时实现其他的大额支出,例如结婚,更可能错过分享中国经济向好带来的投资机会。根据一项上海、广州和深圳的结婚费用调查显示,深圳的平均结婚费用大约在15万元,若5年内结婚,这笔费用难道又要再向亲人借？所谓 人无远虑,必有近忧 ,女生通常不会选择靠借钱过日子的男生作为终身伴侣。
所以,我们建议梁先生不必急于提前还贷,而是可以考虑把每月的住房公积金用作冲还贷款,而把剩余的资金用于投资增值,作为未来大额支出的储备。 其次,加大投资力度。如上述的分析,在投资之前必须把相应的风险转嫁出去,否则在急用资金时,可能让有长远升值潜力的资产夭折,况且,提前安排风险转移更是一种责任和爱心的体现。在投资类别的选择上,正如梁立所言,希望在年轻的时候承担较高的风险以换取高的回报,因此可以循序渐进地尝试基金、股票、外汇等价格变动幅度大的投资类别。在积累已支付保费的同时,体验如何战胜内心的贪婪和恐惧,积累投资经验。
最后,努力提升自己的市场价值。5,500元的月收入在深圳是远不够支撑一个美满的家庭的,因此,我们不仅要节流,更重要的是开源,提升自己的市场价值。每年投入5,000元学习某一项专业知识,若有3年以上相关的从业经验,便有望成为这个领域的专业人士,月收入有望达到10,000元/月。按投资回报率来说,这才是人生高回报的投资。
资产配置建议 基金定投 为了增加投资渠道,使资金保值、增值,建议用发工资的账户签订 基金定期定额投资协议 ,将每月收入的4,000元通过自动扣款的方式投资于指数型基金。从长期来看,其收益率应该可以跑赢贷款利率甚至是通胀的。
规避风险 在做投资规划之前,建议梁先生先规避自身的风险,购买20年期60万元保额的定期寿险,保费约为1,000元/年,这样就可以将40万元贷款风险以最低的成本转移。一旦发生意外,也不至于使家人背负上40万元的债务。 尝试高风险投资 调整原来3万元的活期存款,将其中1万元尝试投资商品类或者外汇市场,在投资技巧熟练的情况下,可以考虑选择 保证金 这种风险较高的方式,剩余的资金1.54万元可以暂时放在货币市场基金,保持高的流动性同时获得比定期存款更高的回报。
荷银深圳分公司资深理财顾问,CFP 陈立恒 专家建议二：保险建议 身处繁华闹市、花花世界,作为一个刚踏入社会的年轻人,能够如此节俭,单凭这份自我控制能力,足可见梁立天生具有比较高的财商,只要在理财师稍加指点,梁立的财务将会如鱼得水。 有了新房子的梁立这时一定备感压力,除去父母的50万元不算,光是准备还亲友的40万元就让梁立每月只剩下900元,除非他的收入在未来的几年内有教大的改观,否则他可以花在保险上的资金实在有限。目前梁立究竟需要什么保障？他的这点余钱能办到吗？ 首先,要考虑的是寿险保障,万一人不在了,总不能让父母卖了房子替儿子还债吧？因此除去父母的50万元不算,借亲友的40万元必须计入寿险的保额。梁立目前没有什么家庭负担,按照收入保障的原则,梁立应按年收入的5~10倍计算寿险保额,因此,两项合计还需要30~60万元的保障,合计70万~100万元。 其次是考虑意外伤残的风险,最低额度至少40万元,理想的额度也是70~100万元。 另外还需要考虑重大疾病的风险,梁立目前很年轻,在深圳有医保的前提下,适当补充10~20万元的大病险就可以了,最近有保险公司推出可以多次重复理赔的大病险是比较理想的选择；还有一点很重要：就是一旦患了大病,可以豁免所有的保险费,让病人和家人安心。 值得提醒注意的是,定期寿险有一个功能,在合同到期前可以转换成诸如终身寿险等长期的保险。资深寿险顾问,国家理财规划师 刘伟国 综合以上所述,梁立可以参考以下方案：险种类型/名称 保额(元) 保障期限 终身寿险 20万 终身定期寿险 50万 10年 及时予 长期疾病保险 15万 终身意外伤害保险 40万 1年豁免保险费长期重大疾病保险(针对终身寿险
豁免保险费长期重大疾病保险(针对定期寿险)合计保费只需5,855.4元/年,如果按月缴交,则只要527元/月,梁立基本上可以安枕无忧了,如果预算有盈余,还可以每年再增加几百元购买补充医疗保险,这样的保障就更全面了。