民间借贷越来越活跃;到底该怎样规避风险

在台州,民间借贷活动一直很活跃,但“有借有还”并不那么容易。温岭市人民法院2014年公布的数据显示,近年民间借贷案件数字走高,案件执行到位率仅为13.7%。那么,钱该怎么借才安全？
近日,记者拿到了一本温岭市人民法院编写的《民间借贷法律风险提示书》,关注民间借贷问题20余年的温岭市人大常委会法制工作委员会副主任林晨说,拿着这本书“依样画葫芦”,你借出去的钱,拿回来的可能性大很多。出借人往往风险防范意识不强林晨曾在温岭法院工作23年,他办理的第一个案件就是民间借贷纠纷。此后,他一直关注台州民间借贷活动,目前已出了两本关于民间借贷的专著。身为中国人民大学律师学院兼职教授,林晨不久后就将前往中国人民大学授课,主题就是关于民间借贷的。“当年的纠纷大多事实清晰,处理起来不复杂。现在隐形的非法借贷多,案件事实认定难,调解处理难,有效执行到位率低。”林晨说,民间借贷案曾经是法官们比较乐意接手的易办案件,现在则需花费极大精力。
台州民间资本雄厚,民间借贷行为一直十分活跃。然而,与之相应的一个问题是,民间借贷纠纷无论数量和标的额都一路走高。温岭市人民法院的统计数据显示,2014年该院受理的民间借贷审判案件有3453件,总标的额17.2亿元。而2012年至2014年8月,该院民间借贷案件执行到位率仅为13.7%。“出借人法律意识淡薄、风险防范意识不强,是案件高发的重要原因之一。”林晨说。民间借贷时须注意以下几件事林晨提醒,要想民间借贷有法律保障,就必须注意以下五件事——其一,必须写下来。民间借贷是一种合同行为,所有交易均应以书面形式进行,且借条比借款合同更直观、便捷。借款人为企业法人或涉及职务行为的,应由经办人注明其身份,以表明其为个人借款或代表企业借款,并明确其偿还责任。借款人夫妻共同借款的,应要求两人共同签署借款合同或借条。
其二,务必银行转账汇款。在实际借贷纠纷中,多见因现金交付引发的举证困难。无论是交付借款,还是借款人支付利息、归还借款,尽量采取银行转账汇款方式进行,并保留好银行汇款凭条。
其三,利息约定要合法。民间借贷可以约定利息,但对利息的约定一定要符合法律规定。口头约定很难获得法院支持,利率最高不得超过银行同类贷款利率（即借贷行为发生时中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率）的四倍,超出部分不被法律保护。记者从台州市中级人民法院了解到,现在台州认定为合法的民间借贷约定利率不得超过1分8厘。此外,复利不予支持。预扣利息即利息在已支付保费中预先扣除的,借款已支付保费按实际出借金额认定。
其四,涉及担保的,要注意办妥相关手续。抵押必须签订书面合同并办理抵押登记手续。动产质押应确保质物所有人是借款人本人,并应实际交付。保证担保要特别注意保证期间的掌握,保证一旦过期,保证人即脱保。另外要特别注意,担保人在借条右下方落款签章处签字的,应在其签名前注明担保人身份,不然很有可能被视为借款人。
其五,要牢记两个数字,即“两年”和“20年”。民间借贷纠纷案件适用两年的诉讼时效期间。合同或借条约定了还款期限的,出借人应于还款期限届满后两年内主张权利；未约定还款期限的,出借人向借款人主张权利的时间不能超过20年,这个时间则是从出具借条之日开始算起。另外,写借条的时候,有十个“雷区”千万得绕道：空白过大、大小写不清、不写日期、用易褪色的笔墨书写、不认真核对、内容表述不清、名字不全、使用同音同义字、印鉴不规范、还款时不索回借条。小贴士温岭市人民法院编的《民间借贷法律风险提示书》里,有规范的借条格式,还有详细的行为指导。本书为免费赠阅,市民们有需要的话,可到该院索要。