有钱人理财不妨先投资

王先生45岁,妻子41岁,夫妻双方都在一家大型国企上班,孩子今年17岁,刚刚进入高中读书。虽然每年收入不低,家庭也有了很多的积累,可是王先生看到不断上涨的房价,觉得将来想为儿子买一套房就要数百万元,压力还是挺大的。
在王先生的家庭资产中,房子占大头,虽然也有部分股票,可是存款的金额更多。在目前的负利率时代,账面的无形损失很大。本期我们邀请深发展理财师傅瑾,为这样的家庭提供合适的理财规划。 家庭情况： 年收入丈夫20万元,妻子15万元。年开支9万元左右,有社保无商业保险。家庭资产有三套房,老家房子价值30万元,一套60平方米房(价值120万元)拿来出租,租金每月2100元,自住房价值500万元,房贷剩下29万元,每月还贷5000元,夫妻双方公积金支付。金融资产有存款90万元,股票15万元。(单位股份20万元,价值100万元左右,每年分红4万元,准备用来养老,未计算在收入内。)
理财目标： 1、孩子读研究生和出国留学费用,初步按照两年50万元计算。 2、5年内给儿子购买房子一套,价值400万元左右。 3、夫妻养老初步规划需300万元养老金。 财务状况分析： 王先生夫妻双方都在国企工作,收入稳定,储蓄率为68%,储蓄能力较强。收入大部分还是来源于工作收入,理财收入占比较低。 从资产负债表来看,王先生家庭属于中高收入,低负债的家庭,资产负债率3.5%,债务负担较轻。资产结构不合理,现有资产中,房产价值在家庭资产中占到78%,占比过高。金融资产主要集中在银行存款,流动性资产太多,整体资产增值能力较弱。
理财规划： 一、教育金规划：在现有的存款中拨出12万元投资债券型基金,平时每月再做5000元的基金定投,按债券型基金年化收益率5%,股票型基金定投平均年化收益率7%来计算,7年后可以准备一笔70万元的教育金。
二、房产投资规划：王先生打算在5年内为儿子买一套400万左右的房产。经与王先生沟通,老家别墅是准备用来养老的,不会出售。可考虑将出租房卖掉买新房,目前资金的差额为280万元,假设金融资产的投资收益率正好弥补房价的上涨率,以现有的金融资产93万元,加上从每年的结余中划拨19万元作为购房资金的积累,还有92万元左右的差额。建议王先生延迟购房。假定等儿子研究生毕业学成回国后再买房,王先生可以将现有的93万元金融资产,以及从每年的结余资金中划拨出19万元,进行投资理财,按年平均8%的投资收益率测算,9年后可以帮儿子积累起一笔423万元的购房首付款。
三、养老金：王先生夫妇初步规划需要300万元的养老金,由于目前已有单位股份价值100万元作为养老金储备的一部分,养老金差额还有200万元。王先生60岁退休,剩余的工作年限是15年,建议通过基金定投的方式准备,每月定投6000元,以8%的平均收益率估算,届时可完成养老金的积累。
理财建议： 王先生留出家庭的紧急备用金3万元放银行存款外,其余资金王先生可以将55%直接或间接投资于高风险的证券市场,例如混合型、股票型基金及股票；45%的资产可以投资低风险资产,例如银行理财产品、债券型基金,其中10%的比例建议王先生考虑实物黄金。经过投资组合,王先生家庭金融资产的组合收益率年平均可达10%左右。 此外,根据国家经济形势及政策的变化,以及家庭财务状况的变化,建议王先生家庭每半年对理财规划做一次检视,每两年作一次资产配置的调整。