月入3500元如何实现5年后买房

网友资料：袁先生39岁,家住山东省寿光市,是一名化工,月收入3500元。妻子42岁,是私企家具操作工,月收入1000元。家庭日常支出和房屋交通等所有月支出1100元。袁先生有五险（无公积金）,年缴2100元分红险（十年已交九年）,398元网购50万意外险（含住院和意外医疗）；其妻子有社保,398元网购50万意外险（含住院和意外医疗）；儿子10岁,意外综合保障计划。家庭有3个月定期存款6万元,活期存款8000元。
理财目标：1、准备一定数额的教育基金；2、妻子进修重开发型店（进修约8千元,开店约5万元）。3、3-5年按揭购总价40万房；
一、家庭财务分析袁先生家庭月收入4500元,月支出1100元,结余3400元。月结余比率75.56%,相比30%的参考值,家庭结余比率较高,反映出家庭结余能力较高,增加家庭净资产的能力也相对较高；同时反映出家庭投资不足,影响到家庭资产的收益。家庭主要成员都有社保和保障性商业保险,儿子也有意外险保障。家庭保险配置相对完善,但若要更好的保障家庭,夫妻二人须补充重大疾病险,分别购买10万的消费性重疾险。家庭资产总值是6.8万元,对处于成长期家庭而言,资产总值较少,支出很大,还有房屋购买和子女教育等较大的支出安排。袁先生的家庭资产净值较小,要面对这些大额支出,未来财务压力较大。和讯理财特约汉和理财 理财规划中心 理财师团队 制定理财方案
二、理财方案
1、准备教育基金孩子10岁,教育费用正逐年增加,到高等教育时期,费用会是一大笔的支出。教育费用没有时间和费用的刚性,须提前做好准备。义务教育阶段孩子的教育费用相对较少,可从日常收入中支出。高等教育阶段的学费从现在起开始筹备,还有5年的时间筹备高中教育阶段的费用,8年的时间筹备大学的费用。高中的费用：高中的教育费用按目前现值经粗略估算需5万。建议定投优质基金900元,按7%的收益测算,届时可筹得高中的费用。大学的费用：大学的费用按目前水平测算需10万。8年的时间筹备,可定投1300元风格稳健成长性较好的基金,到大学的时候可筹得大学教育的费用。
2、妻子进修重开发型店目前家庭存款6.8万,8000元可用于妻子的进修费用,5万作为开店的费用。
3、3-5年按揭购总价40万房目前国家信贷收紧,根据房地产调控政策相关规定首套房按揭贷款首付比例为30%.按此比例,40万房价需首付12万。除去前面两项规划,家庭目前可用资产1万,月结余还剩1200元,妻子开发型店后预计妻子的纯收入增加为2500元,即月结余增加为2700元,月结余做基金定投,1万在风险承受范围内可投资股票或基金。综合收益7%,4年后可筹得19万,用于购房。贷款24万,贷款20年,月供1832元。届时月供收入比是30.5%,月供收入比值在家庭可承受的月供范围内,不会对家庭的当期消费产生太大的影响。但是贷款20年,要到袁先生64岁才能还清,60岁已经退休,收入减少,还负担月供,会影响到时的家庭财务。贷款24万,贷款15年,月供2130元。届时月供收入比是35.5%,月供收入比的合理值是28%-35%,袁先生家庭的月供收入比仍在合理范围内,对家庭的财务不会产生很大的影响。且在袁先生59岁时已还清房贷,退休时没有房贷的支出,减轻老年的生活负担。通过上述分析,建议5年后买房,贷款期限15年,月供2130元,实现家庭买房计划。