新婚小夫妻合理理财;规划美好未来

理财案例 今年26岁的小俞是一家民企的职员,每月收入2000元。年长3岁的爱人担任一家企业的工程师,月薪1.5万元,年底还有3万元的奖励。爱人单位提供了一套住房,生活无压力,两人就在南昌安顿下来,暂时没有要孩子的打算。 不过,享受 二人世界 的他们平时开销不小,通信费用每月500元左右,交通费用1000元,包括在外吃喝的生活开支每月至少2000元,每年还要旅游。目前仅有不足10万元的活期存款和几年前买的约3万元外国基金。
最近,小俞开始思考：家庭开支是不是合理?买房子是不是能够承受贷款压力?如何投资更为合理?另外,爱人单位办理了五险一金,自己还另外买了一份商业保险,可小俞自己却没有什么保障。未来该如何规划?
理财目标
1.合理规划家庭开支和现有资金; 2.一年内在红谷滩购买一套三居室; 3.为自己购买合适的保险,并计划在2~3年内生小孩。 财务分析 资产分配不合理保险支出太少 从背景资料来看,小俞夫妇年轻有为,赚钱能力和赚钱的再生能力正处于一个持续提升的阶段。目前家庭财务状况较好,无任何负债,收入稳定且丰厚。 即期消费方面,两人安排比较合理,与南昌生活水平基本匹配,家庭结余比例也较适宜。不过,家庭资产的分配不太合理,资金的流动性好,但收益低。金融资产较为单一,家庭保险支出太少。
理财建议
现金增值分配存款稳健投资 现金增值是实现各项目标的重要途径。从现状来看,他们只有3万元外国基金,资本投资经验较为不足。建议他们加强投资知识的学习,灵活把握投资行为,并参考银行专业理财师提供的理财规划建议。 存款方面,小俞夫妇可将现有存款的1万元配置货币型基金,作为家庭紧急预备金,剩余资金可采取集中投资方式,投资稳健型的中长期理财,如兴业银行的 万利宝 理财产品,以获得稳定的高收益。
由于两人比较年轻,风险承受能力高,年底的3万元奖金可拿出一部分进行较高风险的投资,如股票或贵金属,以获取更高收益。 购买房产一年后公积金贷款 目前,南昌红谷滩一套三居室住房价格在100万元左右,以小俞夫妇现有收入及资金持有情况,建议其在一年后用公积金贷款购买住房。同时,将每月收入中的5000元开展基金定投投资,以债券及货币基金为主,为购房储备首付资金。以夫妇二人的收入来看,还贷无压力。 子女教育金孩子出生后基金定投 根据小俞夫妇的年龄,两三年内应计划生育小孩,届时家庭的支出会增加,后期子女教育金也将成为家庭的一笔重要支出。
建议在孩子出生后,将每月收入中的2000元进行基金定投,由于资金储备的时间较长,可以股票基金(如指数基金)为首选,但在投资过程中要注意结合经济周期,把握投资时机,适时进行调整。 保险补充选择期交型养老寿险通过保险这个避险工具来规避和转嫁生活中的风险,是现代人理财的明智选择。 小俞的爱人社保及保险相对齐全,建议其适当增加意外险的投保额度;而小俞可选择期交型养老寿险,每年投保1～2万元,另配纯保障的重疾险与意外险。