小夫妻投资房变现养娃

对处于家庭与事业形成期的小夫妻来说,往往面临着还房贷、还车贷、养育孩子等多重经济压力。如何在不降低小两口日常生活品质的情况下,还贷养娃两不误,本期理财课堂邀请两位银行理财师对典型个案进行具体解答。
处于事业起步阶段的都市打拼族,除了面临较大的工作压力之外,未来还将面临买房、组建家庭、养育孩子等多重经济压力。对于他们来说,如何通过调整理财投资结构,多渠道投资实现理财目标？本期理财课堂邀请两位银行理财师对典型个案进行具体解答。案例： 华先生,32岁,国企技术骨干,年薪15万元(税后),有五险一金。妻子李女士,29岁,某通讯公司策划,有五险一金,每月工资税后为5000元。目前,两人共有小轿车一辆,房产2处。其中,自住一套,市值107万元,出租一套,1800元/月,市值93万元。有7万元活期存款。30年期公积金贷款4200元/月,现为还款第四年。3年期的车贷3000元/月,仍需还18个月。每月基本生活支出：3000元。
理财目标：如何在不降低小两口日常生活品质的情况下,通过理财尽快还清贷款？小两口准备今年要小孩,考虑出售其中一套住房,以提前换购一套市值115万元的学区房,预算如何准备？
理财师：廖飞交行四川省分行双流支行沃德客户经理,6年银行从业经验 潜在风险分析： 华先生家庭每月房贷车贷合计7200元,在收入稳定且无意外风险的情况下,家庭财务是安全的。但若在贷款偿还期家庭成员发生风险,则可能出现还款风险。夫妻双方除社保外,并无任何商业保险,不利于抵御大病和意外风险。子女一旦出生后,养育和教育费用会大幅增加,若未提前规划教育费用,则可能因为费用增加而影响生活质量。
理财建议：
1、建议保留3-6个月的基本生活开支 8000元作为活期储蓄,10000元购买货币基金既能保证流动性以备不时之需,又能获得远远高于活期的收益。此外,还可配置保障型保险和分红型两全保险。
2、关于房贷,华先生夫妻双方均有公积金,从第二年开始,可以申请每年提取公积金用于偿还下一年度部分房贷,缓解还款压力。
3、扣除其他支出后,华先生每月可节余约1万元,可选择风险小,收益比较稳定的保本基金或者债券基金,每月定投1万元来获取中长期收益。
4、房产置换。目前房贷利率处于较低水平,建议华先生仍然按揭购房。出售原住房的95万元可用于支付六成首付70万元,余下25万元可用于偿还车贷十万元及首套房贷。理财师：孙毅哈尔滨银行成都天府支行理财经理 潜在风险分析： 房产占家庭总资产的比重过大,达到89.69%。除自住房外,投资性房产也超过家庭总资产40%比重,而家庭流动资产仅7万元。
若将家庭资产主要投资于房产领域,会使家庭面临较高风险,一方面是房产在新政策调控下变现能力较差,另一方面,房地产市场如果出现波动,可能造成家庭资产大幅缩水。此外,国家不断推进房产税改革,华先生一家将来可能面临额外的税收负担。
理财建议：
为不降低小两口日常生活品质,建议将家庭自由储蓄率控制在10%左右,即保留每月自由储蓄额2000元,5000元可用于理财储蓄积累,剩余闲置资金可以提高日常生活品质。由于汽车贷款金额不大且只剩1年半,所以提前结清车贷并无明显优势。
针对华先生家庭目前的投资理财状况,建议在变卖出租房后,用于投资风险较小、流通性较好且收益相对稳定的银行短期理财产品或者债券类基金,使资产保值增值以备换购学区房。目前华先生夫妇准备要孩子,预计孩子在2014年上半年出生。这一年左右的时间可以观望市场房价变化和国家政策。