退休理财的八字真经：开源节流增值避险

退休理财的八字真经： 开源、节流、增值、避险 。理财为退休老人讲讲如何理解这八字真经。对于养老金而言, 开源 的途径可以是工作、兼职等劳动性收入,及房产、股票、基金投资等财产性收入。在经历了生命周期的收入高峰期,迈向中老年的人群,收入来源逐渐从 劳动收入 为主转为 财产性收入 为主,对投资风险也愈发地敏感。
【节流】台湾 经营之神 王永庆对 节流 有着独特的见解,他认为,赚钱要依赖别人,而节省只取决于自己,学会了节俭每一分不必花费的钱,也就学会了对财富的运用和创造。省一分=赚一分,这个道理对养老理财同样适用。及早养成强制储蓄、强制投资的习惯有助于缓解 夕阳危机 。除了省钱,锻炼身体、强健体魄也是 节流 的好方法。根据卫生部门的统计资料来看,50岁后的医疗费用支出约占人一生医疗费用65%。即便有基础医保,遇大病,自费部分足以给老年家庭带来沉重负担。因此,年轻时保养好身体,老年不生大病重病,等于变相节省了一大笔支出。【增值】养老金投资增值,一来契合国家 提高居民财产性收入 的倡议,二来也是形势所迫、大势所趋。
何出此言呢？现行的养老体系 金字塔 ,塔底是大家熟知的基础养老金,塔身是企业年金,塔尖是个人养老储蓄。但现实中,这个金字塔形的三级体系并不牢固,个人养老金的投资增值恐怕势在必行。基础养老在您退休后只能给您提供最基础的养老保障,仅靠基础养老金恐怕会导致退休后生活水平骤降；且《钱经》数据显示,全国养老金个人账面亏空高达2万亿元,截至2011年,基础养老金年化平均收益率仅为1.8%。而企业年金覆盖面窄,且投资收益率也惨不忍睹,2008、2011年两年负收益。而个人储蓄养老在国内则存在储蓄收益过低、跑不赢CPI、跑不赢社会平均收入增幅的隐患。投资养老,几乎成为当下百姓解决 夕阳危机 的必由之路。和其他性质用途的资金不同,养老金的投资重在稳健。但稳健并不意味着不可以投资股票和股票方向基金。
由于时间可以拉长股票、股基的波动风险,因此年轻人的养老组合也可以包含较大比例的风险资产。而退休人士的养老投资组合,也可含有较少比如20%比例的风险资产,以提高整体收益率、对抗通胀风险。余下80%的资产可投向稳健增值型养老产品。
【避险】所谓风险控制,最笨也是最简单的方法就是：拿出即使亏光也没有关系的本钱。做投资与此有相通之处。不懂风险便去做养老投资,无异于打牌不看牌,或者裸泳。如何避险？除了直截了当购买保障险,养老金的合理配置、科学管理从更大程度上决定了养老规划的风险水平。养老金的投资可以参考 理财金字塔 进行组合投资、分散风险,组合的风险层级随着年龄增加,可从高到低转移。退休老人理财以稳定为主,建议股票等危险大的理财投资项目,尽量不要投资。