年入40万购房先还贷还是再投资

由于两人没有时间进行股票等投资产品的操作,致使股票基金的收益很不理想。而房产带给他们的稳定升值使他们对房产投资情有独钟。但随着上海等城市的限购政策出台,他们没有机会在上海购买房子或贷款,便将投资目光转向了暂没有进行限购的老家 内地三线城市L市。经过一番考察,钦女士看中了L市市中心的房产,环境闹中取静,交通便利,医院、名校近在咫尺,是数一数二的好地段,也是该市最贵的房产。
钦女士打算投资最小的一个户型,全额付款30万元。按照当前的行情,租金收入应该有每年1.2万以上。临近交款,钦女士却犹豫起来。加息步伐越来越密集,房贷的压力也就随之加大。钦女士夫妇虽正是为事业打拼的黄金期,但工作繁忙职场竞争激烈,使两人都感到有很大的压力。提前还完房贷也是钦女士的一个愿望。孩子刚上初中,如果想享有更好的教育资源,也需要投入较多的资金。
理财建议用储蓄提前还贷按当前钦女士的收支情况,每年都可以有20万元左右的现金结余。如何合理运用储蓄是钦女士理财的关键。建议钦女士将现有的30万元存款除留够紧急备用金外,可考虑提前还款。首先钦女士的贷款为等额本息,刚开始还款不到一年,现在提前还款能够节省较多的利息。其次钦女士虽然现在职业生涯进入上升期,但工作压力较大,梅先生从事的销售行业也有一定的不稳定性。
趁事业顺利的时候提前还完房贷,可有效减低每月的现金支出和心理的焦虑感。按照现在的收入情况,钦女士家两三年即可还完房贷,届时孩子初中毕业,夫妇俩下一步的理财目标是为孩子出国深造筹备资金,并为自己筹备养老金。再者,购买老家的物业虽说是个不错的选择,二三线城市可能会有一轮涨价风潮,但由于没有人进行打理,出租存在管理问题,何况房产投资有流动性差,受政策影响较大,占用资金较多等缺点,不适合资金有限的钦女士。
基金定投两不误钦女士家庭预计年储蓄结余为20万元,可将储蓄的20%即4万元(每月3000多元)进行基金定投,定投股票型基金。如果收益率为6%的话,7年可积累35万元,可作为孩子的部分出国深造费用。15年可积累100万元,可作为补充养老金的准备。按照退休后余寿25年计算,3%的通胀率,每年可获得4万元的补充养老金。给未来再上一份保险钦女士家庭目前年交保费合计为3万元,约占到家庭年收入的8%。家庭年缴保费占年收入的10%左右,均属于合理的范围。
从险种结构来看,主要是保障型险种,说明钦女士有着很强的人身风险意识和家庭责任心。同时,也正是因为这份责任心,钦女士渴求财富的稳定增长来为子女提供更好的教育资源并改善家庭的生活品质。按照目前上海的消费水平来计算的,到儿子大学本科毕业预计还将发生30万-50万元的费用,月均费用为3000元左右,目前每月储蓄和已有的教育险已经能够满足这部分费用。如果钦女士还有子女留学计划,预计还需增加50万-100万元的费用。将投资方式单一的寄托在房产上,不尽合理。
房产固然有保值功能,但也有固有的劣势,如前期投入太大,租金收益率低,流动性差等。建议钦女士通过购买定期两全保险附加豁免的方式来填补教育金缺口,通过附加投保人的豁免保费保险的方式,保证一旦投保人因疾病或意外导致身故或残疾,可豁免后续的各期保费,由保险公司代为支付。
这就意味着原先设定好的子女教育金目标到时候就一定能够实现,是一个保证能够实现的目标,这也是对子女未来的一种保证、一份承诺。如果将来没有用到这笔教育基金或有所剩余,还可以将这笔资金转化为个人的养老金,提供一笔与生命等长的现金流。另外,孩子正处在体育运动最频繁的青春期,建议为孩子购买一定的意外伤害保险,为孩子做好最周全的保障。