年轻家庭存款多;买房换房需谨慎

基本情况： 钟先生,今年30岁,在南宁某事业单位工作,年薪10万元左右。妻子方女士就职于一家企业,月薪3000元左右。两人均享受社保,目前有存款20万元,没有进行任何投资。想今年年底要孩子。家庭每月生活费约2500元,2007年购买了一套两居室的房子,每月需还贷1800元,尚需还贷15年。两人每年旅游一次,花费在5000元左右,每年给父母3000元零花钱,妻子已购买大病险,每年缴费4000元。
理财目标：
1.两人准备生孩子,想为宝宝攒点教育金。
2.手头的20万元该如何打理,是尽快还完房贷,还是做投资用,或者是另外添置一套两房,把父母亲接到身边来。 理财建议： 钟先生家庭结余比例为53%,比较高,从资产流动性看,保持了合理的水平。但这个家庭没有金融资产方面的投资,反映了家庭缺乏投资意识,整体资产的增值力不强。
(一)教育金两种筹备方案
1.投资低风险理财产品 如果仅仅以财富增值为目的,而不考虑保障项目,筹备教育金往往可以用强制储蓄的方式给孩子的未来预留大笔资金,比如说定期定额购买基金,它具有投资起点低、管理水平高、收益共享、风险分担和灵活方便等特点。或者用一些银行的黄金积存业务,平摊投资成本,最大限度地规避金价波动的投资风险,实现教育金的稳步增值。
2.购买教育金保险待宝宝出生以后,还可以为他(她)购买教育金保险,其优势在于：它具有强制储蓄的作用,保证性大,家长可以根据自己的预期来为孩子选择险种。它是分多次给付,回报期相对较长,而且可为投保人和被保险人提供意外伤害或疾病身故以及高度残疾等方面的保障。一般保险公司的教育金保险所针对的对象为出生满30天～14周岁的少儿。
望子成龙是天下父母的心愿,让孩子接受良好的教育是父母给予孩子最好的礼物。如果再考虑到今后孩子出国留学,教育金成为一笔不小的开支。子女的教育金是一项时间跨度较长的投资,选择一种能与孩子一起成长的产品,合理规划,点滴积累,可有效地解决教育金的问题。建议以教育金保险作为安全支点,结合基金定投和黄金定投来组合投资,合理利用现有的投资工具来互补。
(二)小房换大房 钟先生家庭属于家庭形成期,他和妻子正处于事业的黄金期,收入会稳步增长,建议可以加大投资力度。钟先生的家庭与事业将逐渐达到高峰期,但以后会面临夫妻的养老问题、将来子女的教育问题等问题。 钟先生想添置一套两房,建议他还不如考虑换一套更大的房子,可将现有房屋出售,将所得资金用于购买新房屋的首付及装修费。
可购买面积为100平方米的套房(房价7000元/平方米左右),方便日后接父母同住,照顾小孩。可用自己的现有存款和现有房屋的卖出收益先交首付款30万元左右,剩余部分向银行申请贷款。贷款金额为40万元,贷款期限30年,第二套房贷年利率7.205%,房贷月供3117元。
结余资金可考虑以下投资： 除去基金定投,钟先生还有必要少量配置本人的重大疾病保险和意外险。因为一旦家庭支柱出现意外,整个家庭都会陷入困境,所以必须要有少量保险。 鉴于目前中国股票证券市场在遭遇经济危机后正日趋回暖,钟先生可适当购买一些绩优股,建议投入金额为2万～3万元;另外剩余资金可配置风险较低的债券基金,每年约有5%~8%收益,实现资产的保值增值。