年轻白领中年金领应该如何规划保额

导读：相同的保额,消费型重疾险每年只需要几百元,储蓄型重疾险每年则需要几千元,消费型重疾险是否会更加划算？
近日,不少消费者咨询市场上两种类型重疾险的保费差异。以两个不同年龄层次市民的案例咨询专家发现,事实恰恰相反：若不计算通胀等其他因素,若想获得长期保障,无论哪个年龄层次,消费型重疾险全程缴纳的保费比储蓄型要贵一倍以上。专家建议：长期保障储蓄型重疾险更划算从两个案例可算出,无论是25岁的杨小姐还是40岁的黎先生,由于都想获得长期重大疾病保障,所以购买储蓄型是相对划算的。专家表示,消费型重疾险的不足在于,一方面保障期限较短；另一方面,随着消费者年龄的增长,风险概率增加,消费型保险的保费也水涨船高。
专家提醒,不考虑通胀因素,消费型险种虽然在初期便宜,但买到最后由于年龄的增加风险系数加大,所以保费也相应翻番。作为长期保障而言,消费者宜购买储蓄型,作为初期储蓄较少的消费者,可以较低的保费获得短期的足额保障。年入六万元年轻白领杨小姐今年25岁,大学毕业没多久,在一家小型国企任职,月入3000元,年终奖1万元左右。读大学时开始经营淘宝店,目前小有规模,每个月总计平均收入4000元。
由于公司中午提供工作餐,杨小姐每个月的伙食花销在800元左右,租房花销在千元左右,电话费每月一两百元。由于淘宝店需要进货,交通费用较高,每个月大约在500元左右,其余购物和社交旅行方面开销分摊到每个月约千元左右,合计每月开销约3500元。
理财建议：根据杨小姐的财务状况,年收入为5.8万元,除去各类花销,每年余钱16000元, 根据年保费控制在年收入十分之一以内的原则,杨小姐每年支出保费在4000元左右为宜。 为此,保险专家为杨小姐设计了两组保险方案,一组是储蓄型保险组合,一组是纯消费型组合(见右表)。
记者算账：10万元重疾保障消费型保费高2倍记者发现,储蓄型保险组合每年保费为3803元,而消费型保险组合每年保费刚过1000元。看似消费型保险实惠不少。但是,记者帮杨小姐算了一笔账,由于其意外伤害保险和医疗险都是消费型,所以区别主要在于重疾险。按照储蓄型保险购买方式,她从现在开始购买,缴费20年,共花费63600元,但保障期限是80岁,额度是10万元,若没有任何疾病,保费到时可返还。而如果购买消费型险种,按相同的保额计算,从25岁到30岁,杨小姐每年需缴费396元,但过了30岁每年缴费变成768元。到了60岁,若还想获得相同的保障,则保费每年变成15684元。
记者初步计算得出,若杨小姐持续购买消费型险种,到了70岁,初步保费开支为20万元左右,而且是无返还的。年入25万元中年金领40岁的黎先生在一家私企任中层,妻子是全职太太,儿子上幼儿园。据黎先生介绍,年薪约在20万元左右,其余会有5万元左右的分红和各种补贴收入。
目前居住的房子市价约在250万元,每个月还6500元左右。 此外,家庭有60万元左右的存款和20万元的股票投资。在家庭开销方面,每个月约在1.5万元左右。理财建议：专家建议黎先生合理分配家庭资产。40%用于生活开销,30%用于供房及投资,20%用于存款,10%用于保险,保障兼顾家庭收入和未来养老规划,每年保费在年收入十分之一,即约2.5万元,保障额度在十年家庭收入以上,约为250万元。
记者算账：60万重疾保障消费型多付30万元记者计算得出,黎先生从40岁起购储蓄型重疾险,年花费9980元,20年共缴纳保费近20万元,可获得最高60万元的重疾保障。但按同样保额,若选消费型重疾险,第一年保费需4296元,等到60岁,缴费金额变成每年26000元,所以到70岁共需要花费近50万元。