零储蓄家庭科学理财

理财案例郭伟,29岁,本科学历,爱人李娟,27岁,本科学历。夫妇二人都在一家外资企业工作,都有养老保险等5类基本保险和住房公积金。资产方面,有自用住房一套(价值68万元),公积金贷款20年,贷款已支付保费余额26.7万元,已经还款一年半。家里存款只有5000元,家庭养老保险余额30000元。
收入方面,郭伟月收入7000元,年终奖 10000元；爱人李娟月收入6000元,年终奖6000元。开支方面,家庭生活消费2500元/月,商业保险共8800元/年(重大疾病保险+终身医疗险+人身意外险),房贷每月1900元(刨除公积金缴存额后的每月需缴纳的贷款本息余额),每月支付郭先生父母生活费1500元。家庭财务分析从郭伟家的资产负债表上看,虽然家庭资产达到了71.5万元,但其中68万元都是自用住房,不会产生投资收益。而家庭活期存款只有5000元,低于家庭流动性资产3-6倍于家庭开支的比例,一旦家庭出现应急情况,需要用钱,家庭将面临非常尴尬的境地。
另外,家庭的负债比例只有14.62%,远低于标准值,说明其没有充分运用财务杠杆效应,提高家庭资产利用率。从郭伟家的现金流量表上看,工资、奖金收入占到了总收入的100%,家庭收入来源单一,没有任何理财收入。这一方面说明郭先生的家庭投资意识欠缺,另一方面也可见这几年因为结婚、买房,而没有闲钱用于投资。家庭保险方面,两人均拥有完整的社会保险、养老保险等5种基本医疗保险,每年还购买了8800元的重大疾病保险、终身医疗险、人身意外险,说明家庭保险意识较强,保障也很充分,暂时不需要调整。