工薪家庭三口之家应该如何理财

本期理财师： 理财对象财务情况：王先生、吴女士和儿子,属典型的工薪阶层三口之家。夫妻二人均是某企业职工。王先生今年43岁,妻子吴女士今年41岁,14岁的儿子正在读初三,明年中考。双方老人健在,目前暂不需要赡养。王先生和吴女士月薪均为3000多元,二人均参加养老、医疗等社保。住房按揭分别在夫妻两人名下,每月两人分别可用800元住房公积金还贷。家庭生活月支出(不含房贷)约为1700元。
目前,家庭有银行存款30000元,股票市值40000元,有两处房产,自住房产价值60万元,为父母赠送,无房贷。出租房产价值50万元,房贷余额为21万元,简装后出租,月租金为1200元。 理财目标：王先生希望儿子能上重点高中,读大学直至研究生毕业,需要为其准备教育资金。为双方老人准备应急资金50000元。为了提升生活品质,希望几年后拥有一部小轿车,方便家人出行、旅游。夫妻俩还希望退休后可维持现有的生活水平。
理财师建议：王先生的家庭仍处于成长期,在支出方面,子女教育负担将逐渐增加,但同时随着收入的提高,也应增加储蓄额,以应对此时家庭面临的房贷、退休养老金等支出。 王先生的生涯阶段属于稳定期,夫妻二人上有老下有小,儿子即将上高中,目前家庭的投资方式为房产、储蓄、股票,收益率较稳定,建议增加一些基金、债券,以提高投资回报率和收益稳定性。
根据王先生家庭的实际情况,资产配置应以稳健增值为主。 建议一：以房养老。 把房子当成存折 。这样做的好处很多,房产相对而言是安全系数最高的,抗击通货膨胀的能力也最强。退休生活的第一条法则就是 现金至上 。年纪越大,所需要准备的流动资金越多。王先生每月获得的稳定租金可作为 应急资金 来储备。 建议二：根据对王先生家庭资金总供给和费用总需求的大致分析,王先生家庭的资金供给基本可以满足其理财目标所需。可在每年的收支余额中,拿出部分资金用于基金定期定额投资。 建议三：增加保险保障。王先生夫妻虽然都是国企员工,参加了社保,但他们是家庭收入的主要来源,还要靠夫妻俩还房屋贷款。因此,建议他们增加保险方面支出,以防万一。建议优先考虑意外险、住院险、重大疾病险等。每年增加保费支出约10000元。