龙年该如何为家庭财务做好体检呢？

兔年投资悲情落幕,对于龙年理财,无论是市民还是投资机构大多寄予厚望。
记者走访市场时发现,节后理财呈现扎堆效应,机构接连推出新的理财产品,市民投资需求也得到有效激发,排队买银行理财产品、申购基金的火爆场面再次出现。对此,理财专家表示,虽然业内人士看好今年投资环境,但家庭资产的合理规划不可忽视,长假过后有必要给自己的财富规划先做个 体检 ,理财科学化才是稳健获利的前提。
那么,如何为家庭财务做好体检呢？本报选取了三个典型的案例,邀请专家来进行理性规划。适当投资理财告别 月光族 今年26岁的小雅,在一家知名的网站做文字编辑工作,月收入5000余元。目前,让她头疼的事情便是工作好几年仍是 月光族 一员,银行存款基本为零。 我知道自己最大的问题便是网购成瘾,每天不去那些购物网站浏览一遍手就有些发痒,越来越有些控制不住消费的欲望了,有几个月都刷爆信用卡了。
小雅说,不断的网上购物,每月的收入基本都变成了衣服、化妆品、餐饮、电影票等消费。而随着年龄一天天增长,成家立业越来越迫在眉睫, 是得好好规划下投资理财了,可惜不得门道 。对此,建行理财师王建兴表示,小雅目前主要问题是消费过度,可从三个方面来纠偏。第一步,建议小雅逐渐培养消费记账的习惯。可选择网上免费的记账工具或纸质的记账簿进行日常消费的记录,一些网上的记账软件,不仅按类别区分花销,更可以进行图表分析,系统归类。这样就可以清晰明了地知道自己每个月的钱都花在哪里。每月5000余元的消费额度,对于单身的小雅来说确实有点过多,建议小雅每月进行总结,逐渐减少不必要的花销。
对于网购,建议必要的花销可以采取网购,但不要因网购而选择不必要的消费。第二步,现金规划是家庭八大理财规划中最基础的一项规划,到底留多少现金在手里才稳妥？根据通常的规则,留出3至6个月的必要支出即可。按照目前的消费水平,建议小雅留出5000元以备不时之需,这5000元一半存为活期,另一半购买流动性较好的货币型基金为宜。除去必要的花费,余下的钱可以做些基金投资,选择一些比较稳健类型的基金,一次性投入或者分几次买入。基金定投是一种适合单身人士的投资方式,可以分散风险、降低成本,某种程度上还有一种类似强制储蓄的性质。
第三步,小雅虽然年轻,但压力和风险并不低,所以除了公司的基本保障外,建议适当补充些保障型的保险产品,这些产品价格便宜但是保障比较高,像意外险、定期寿险等都在可以考虑的范围内。财富分散配置告别 穷忙族 现年已40岁的刘女士家庭收入尚可,但作为家庭 财务官 的她在打理家庭财富上却屡屡碰壁。刘女士致电本报称：目前家庭年收入近20万元,近几年投资热潮兴起,她在股市投资了40多万元,在股票型基金投资了20多万元,均遭受重大亏损。 股票亏损幅度在40%,基金亏损了近30%,算下来家庭闲散资金缩水了近一半。本来想通过投资理财让家庭资产不缩水,没想到钱没赚到,连已支付保费都搭了进去,真是让人欲哭无泪。 在和刘女士的谈话中,记者发现刘女士并非盲目投资,深知欠缺股市投资技能的她,将手中的闲钱交给了一家证券公司代为股市投资,选择基金是因为她信赖基金的 专家投资 优势。作为一个较为理性的投资者,刘女士投资之路却走得异常艰难,原因何在？对此,记者采访中国注册理财规划师李健时,他认为刘女士在投资上之所以没能实现财富保值、增值的目标,原因就在于刘女士家庭资产配置过于单一,未能有效化解投资市场的潜在风险。
刘女士家庭资产全部放在了权益市场,除了股票便是股票型基金,这在2006年至2007年的 大牛市 中,家庭资产有可能快速增值,翻番的可能性都有；但在目前资本市场震荡调整的节点,风险无疑大于机会,从去年的投资情况来看,股市、基金跌幅均在20%以上,股票型基金无一获得正收益,亏损成为大概率事件。 李健建议刘女士可从两个方面来调整家庭资产配置：首先,对于现有的投资品种,由于均处于大幅亏损的状态,刘女士可暂时持有,等待亏损缩小乃至解套后再做打算,盲目卖出并不可取；其次,刘女士可适当增配稳健类的理财品种,实现家庭资产的分散化配置。
目前,投资工具有很多种,存款、保险、债券、黄金、基金等等。这些投资工具的风险与收益特征是不同的,通过不同的投资工具的配置,可以有效地分散投资风险。在进行投资组合前,应综合考虑投资者的年龄、工作情况、资产状况、风险偏好度等方面,在不同的投资时期,选择不同的投资工具组合。针对刘女士的现状,建议刘女士适当增配债券、保险类理财产品,可有效平抑股市投资的风险。做好权益投资实现财务自由与刘女士相反的是,家庭收入更为丰厚的黄先生在理财上却极为保守,作为企业高层管理人员的黄先生年收入在50万元左右,但除了投资了一套房产外,其余的300余万元闲置资产均存在了银行。 一方面是不懂投资,另一方面是工作太忙,没有时间去打理钱财。不过,在银行存的钱多了,银行给办理了钻石卡,到银行办理业务具有专用通道,不用排队。
对于黄先生的资产打理方式,记者所采访的理财师认为家庭资产净值较高的黄先生在理财上过于保守,从资产配置的角度来说,难以实现财富的保值增值。目前银行1年期定存利率为3.5%,即使5年期定存利率也仅为5.5%,难以有效抵御居高不下的通胀率。而黄先生所拥有的300万资产,相对于普通投资者来说,可选择性更大,可买到的高收益理财产品也更多,比如风险类的股权投资、稳健类的信托投资等,完全没有必要都存在银行。此外,对于拥有高净值的投资者来说,可以按照安全资产与风险资产的比例对不同风险的产品进行配置上的调整。
简单地说,就是将安全资产与风险资产的比例始终控制在一定的比例范围内,如1：1的配置方式。假设年初时100万元的可投资资产中,50万元的资产配置于安全的产品中,如银行理财产品；50万元的资产配置于证券、基金类的风险资产。当然这些并不是一成不变的,可在不同的投资环境下做出相应的调整。以去年为例,银行理财产品较为稳健,一年取得的收益率大约为5%左右,获得了2.5万元的收益；而证券资产的亏损则达到了15%,年末的余额为42.5万元。
因此,总的可投资资产由100万元跌至95万元,其中安全资产的比例为55.26%,风险资产的比例为44.74%。年末时,我们可以重新进行一次调整,按照95万元的投资总额和1：1的配置比例来分配,将安全资产的比例从52.5万元降到47.5万元,调整的5万元资金可以追加到证券、基金等品种中。这种配置的方式可能看起来比较机械,但在投资者难以做到择时的情况下,有利于通过保持固定配置比例来把握可能出现的投资机会,长期执行的话,投资取得的效果反而更好,有望获取相对稳定的投资收益,进而实现家庭财务的自由。