当信用卡的主人，而不是奴隶

当代都市人,拥有多张信用卡的现象已经非常普遍。但是“卡奴”也由于信用卡管理不善而纷纷出现。过度使用信用卡、现金卡透支消费,首期只能缴部分的金额,而后需要无尽地给付银行或者其他金融机构循环利息、超额利息,这些现象都是许多都市人成为“卡奴”的原因！本节课程就是教你如何妥善管理好自己的信用卡,摆脱“卡奴”困境,当信用卡的真正主人！
1、使用信用卡过程中要牢记的四个日期交易日：指持卡人的实际刷卡消费、取现或者转账的日期。银行记账日：银行把持卡人的交易记在账上的日期。账单中的交易日与记账日不同,店家刷卡信息传输到银行需要时间,例如境外消费一般会有几天的时差。账单日：指银行对持卡人每个月使用信用卡交易的结算日期到期还款日：指信用卡还款的最后期限,若超过此期限,则持卡人对本期所欠银行的款项要缴纳利息及其他相关的超额费。除此之外,我们还要另外区分几个信用卡还款中重要的概念。其中免息还款期是指从银行记账日起至到期还款日之间的日期。在这段时间里,只要持卡人全额还清当期对账单上的本期应还金额便无需支付由银行代垫给商店资金的利息。最低还款额是指持卡人在到期还款日前偿还全部应付款项有困难,可按发卡行规定的最低还款额进行还款,但不能享受免息还款期待遇,应加付其他各类款项。‘循环信用是一种短期贷款工具,当消费者无法一次性付清账单上的金额时,循环信用暂时可以不必还清全部账款,但是每个月必须至少交付月结单上所列的最低应缴金额。需要提醒消费者注意的是最低还款额不能轻易使用。最低还款额不能享受免息待遇,就是说本期没有还清的那部分金额交付的利息需要按天计算,年利率可以超过18%！同时按最低还款额还款还动用了信用卡的“循环信用”,银行将针对所有欠款,包括卡内节余未还部分、未还利息及当月透支等项目,从记账日起征每天万分之五的利息,年利率达18.25%,也相当不划算。因此持卡人对于最低还款额要慎重选择。
2、设置电子账单自动提醒我们已经在第四天的课程里面讲到没有按时偿还信用卡的消费账单时带来的危害。每个信用卡账户都会有四个不同的日期：交易日、银行记账日、账单日和还款日。而不同银行的账单日和还款日也不一样。甚至同一家银行也有不同的记账日和还款日。为了提醒每个持卡人记清自己的信用卡账单日和还款日,并在最终还款日之前还上本期账单日上的欠款,才能避免因拖欠付款带来额外多付的利息。同时需要提醒的是,有些还款渠道资金不是到时到账,可能会托一两天,因此,信用卡账单提醒设置可以提前两天。另外,如果仅仅根据账单日算何时还款也有风险。因为各家银行免息期各不同。
3、 多张信用卡管理账单时需要注意哪些问题？为了获得更多的信用卡优惠,不少持卡人往往拥有同一银行发行的多张信卡。但是多张信用卡也给持卡人的账单管理以及信用卡管理带来更多的工作。在管理多信用卡账单时有很多问题需要我们注意：注意还款期限和还款方式的不同：目前不同银行对于同一银行多张信用卡的账单设置有不同的规定,而银行的还款方式的规定也各不相同,有的实行一帐式还款,有的实行一卡一还制。因此持卡人在申领多家信用卡账单时,要仔细询问,以免耽误了还账期限。合并账单要注意投递时间：按照很多银行的规定,若持卡人有多张该行的信用卡时可以实现账单合并投递,多张信用卡的账务明细全部显示在同一张账单上。消费者如果在申请第一张信用卡时对还款时间和账单投递时间做过特殊约定,那么持卡人在申请多张卡时最好对账单投递时间进行修改,以免银行按照申请后的信用卡自动约定时间投递账单,影响持卡人的还款计划。
合并账单未必合并还款：实行一帐式还款的银行,只需将应还款存入一张卡中就可以还付所有该行信用卡的还款额。有的银行执行一卡一帐原则,虽然收到合并账单,但是持卡人在还款时必须按照不同卡的实际还款额进行分别还款,不能合并还款,这种情况下就需要持卡人在还款时要记住每张卡的还款数额。积分未必能共享：一般银行规定只要信用卡的持卡人的姓名是同一个人,那么在兑换积分时,可以多张卡的积分合并兑换。
但是也不排除有个别银行规定个别卡种的积分不能通兑,即持卡人在该行持有的其他信用卡不能与某些特征卡实行积分通兑,只能专卡专兑。算一算：如何根据信用卡账单四个日期计算免息还款期？例:张小姐8月19日消费,结算在9月18日账单上,在10月8日最后还款日全额还款即享受了最长50天免息期（8月19－10月8日）。如她在8月18日消费,当天是账单日,在9月7日最后还款日全额还款,即享受了最短20天的免息期。