20万礼金你是进行投资还是还房贷呢？

【理财案例】
朱女士是一名标准的“白骨精”（白领、骨干、精英）,是广州一家民营企业的中层领导,已成家,准备3年后生孩子。夫妻俩的新房,朱女士支付40万元首付,还剩65万元为期20年的房屋贷款。由于亲朋好友众多,两人婚宴共收到了20多万元礼金,对于这笔钱的用途,夫妻俩达不成共识。丈夫希望先将这些钱还一部分贷款,以减轻两人的房贷压力。朱女士则希望用这笔钱去投资,不但可以协助还房贷,还能以钱生钱。夫妻俩每月生活花销在4500元左右,夫妻俩月薪共1.3万元左右。家庭资产目前主要为自住性房产与现金存款。其中房产占比78%,活期存款占比22%。家庭目前有65万元按揭贷款,资产负债比率为48%,处于合理区间。朱女士自己还有10万元闲钱,不知如何打理。
【理财建议】
投资规划
根据财务诊断的建议,只需留出1.8万元就可以,其他资金可通过合理的投资组合,产生更多的投资收益。建议朱女士将1.8万元中的1万元作为货币基金留存,0.8万元以活期存款方式留存。
至于是否提前还贷,这取决于朱女士选择的投资项目。假设提前还款。目前五年以上银行贷款基准利率6.55%,提前还款20万元,可以在未来20年节省15.93万元的利息钱（假设利率不变）；假设不提前还款。以20万元、20年为周期,构建一个积极的投资组合,将其中10万元选择信托产品。建议选择大型商业银行代理的、历史信誉好的信托公司推出的信托产品,年收益8%左右。将剩余10万元资金投资银行理财产品、国债、定期存款等产品,稳健、可靠,还能随时变现。构建后的组合,20年后可以产生投资收益4 8 . 5万元左右。
通过投资计算看出,朱女士坚持投资的做法是对的,因为持续投资是可以复利计息的,复利时间20年的投资效果是惊人的。而房贷计息方式也比较特别,每个月还款,实际上都在还一定的已支付保费和利息,而且由于已支付保费越来越少,利息是逐级递减的,所产生的利息不能简单计算为20万元贷款,年息6. 55%,每年就产生1.31万元的利息。所以,贷款产生的利息和投资是没法相比的。此外,朱女士还有10万元的私房钱,可以选择5万元购买信托产品,5万元购买银行理财产品、国债、定期存款等产品。
保险规划
夫妻俩目前的保障程度还不足,一旦发生身故或意外伤残等情况,配偶、家人等都会受到严重的影响。建议夫妻俩分别购买保额为50万元和20万元左右的定期寿险,附加重大疾病保险,年缴保费5000元左右。另外,由于孩子3年以后出生,建议在3年后考虑孩子的保险问题。可以考虑为孩子投保一个少儿综合保险,年缴保费2300元,缴费18年,不仅包括住院医疗报销、重大疾病保险、意外险等,还包括未来孩子上大学、就业等一笔赞助金。
教育规划
储备教育金最重要的一点是考虑时间和风险收益,投资时间的多少将决定风险和收益。子女教育支出包括：学前、小学、中学、大学阶段的学杂费、制服费、书本费等。算上教育金和其他生活费用,依据当地物价平均水平,学前6年每年需要养育金3万元现值,小学6年每年需要养育金4万元现值,中学6年每年需要养育金5万元现值,大学4年每年养育金7万元现值。假设学费增长率是5%,25年需要的学费终值是228万元左右（也就是投资需要达到的收入）。
对长达5年以上的长期理财目标,建议采用基金定期定额的投资方式,选择一只指数型基金每月进行投资,达到小额投资、积沙成塔的效果,积累228万元的教育金。以指数型基金定投平均投资报酬率8%为例,积累25年,每月还需投资2397元左右。