理财工具：储蓄之保守派如何存款，存款组合法（二）

前面详细介绍了保守派长期组合固定存款和定活两便存款的两种方式,给风险承受能力低的保守派指了两条明路,那么,有没有既简单又高利息的存款组合法？很遗憾,没有。基本上只有麻烦的办法能解决多获利息和取用钱款不方便这两者之间的矛盾,但对于时间充裕的保守派父母而言,这也是个投资渠道。
a.阶梯储蓄法 这种方法能在需要资金的时候取用,又尽量保证不损失定存利息。 假定有10万元,按照将来的计划用度,可分成5个2万元,分别开设一年期存单、二年期存单、三年期存单、四年期存单（三年期加一年期）、五年期存单各一个。1年后,第一个到期的2万元再转存五年期。以后每年都把当年到期的存款转存五年定期,5年以后手中所持有的存单全部为五年期,而且每年都有一笔定存储蓄到期。这样既能获得定期存款的最高利息,又能保证临时取现时损失最少的利息。对理财非常保守的父母更适合用这种办法做长期的存款选择。
b.十二存单法 这种方法适合每月有固定存款习惯的父母,不仅能定期积攒资金,又能让储蓄和取现都更灵活,不会有太大的利息损失。 假如父母每月储蓄1000元,第一年开始每月存一份1000元的一年期存款。第二年开始,就有12份已支付保费1000元的定期存款,第二年第一个月,第一份存单到期,把利息和已支付保费全部取出,和当月要存的1000元相加,再存一份一年期存款。这样一直持有12份一年期存款。一旦需急用钱,只要支取最近新存的存单,就能减少利息损失,比阶梯储蓄法更灵活,适用于收入固定的工薪父母兼顾定期储蓄和应急取现。 第二年开始每月都有到期存款可以取出,每个月都能把平时产生的闲散资金存入定期储蓄账户,比起用不定期的闲散资金做活期储蓄,这种方法产生的利息高了10倍左右。
c.差额四分法 如果想用钱灵活,又有比较高的定期收益,也可以试试差额四分法。 假设有10万元暂时没有用处,但将来某个时候肯定要取出来,只是不知道具体金额、时间。为让这10万元尽可能产生更多利息而且取用时尽量少损失利息,就可以选这种办法。 把资金分成4份一年期定期存款,金额按照1:2:2:5的比例分配—10万元分别存1万元、2万元、2万元和5万元,到期自动转存。这样,任何时候支取现金,都能根据需要的具体金额决定取哪张存单上的钱,需要1万元,只要动用1万元的定存便可以了,而这4份定期存款能组合出1万元到10万元的任意组合。需要用钱时就可以尽量不动用大额存单,把利息损失降到最低。
d.复合存款法 用两种以上的储蓄种类操作同一笔存款,会比单一存款利息高。比如把存本取息储蓄和零存整取储蓄结合。但是方法太复杂,需要父母每月跑一次银行或者能比较熟练地使用网上银行。 假如父母有10万元,先给这笔钱做存本取息储蓄。1个月后,取出第一个月的利息,开设一个零存整取的储蓄账户。以后每月把利息取出,都存到这个零存整取储蓄户。这样,通过零存整取储蓄使每月的利息再生利息,一笔钱生出两份利息。 比如10万元存五年期存本取息储蓄,再将每月利息250元即时转存零存整取,5年后存本取息的总利息收入是1.5万元,叠加了零存整取操作的总利息是16144元,比单一操作的利息多了1144元。不过由于操作比较麻烦,每月都要即取即存,不能中断,不适合怕麻烦或闲暇时间不多的父母。
【Tips】
1、教父母用网上银行,除了提取现金,转存、续存等手续登录网上银行都能办。
2、用网上存款计算器和组合存款设计功能,最佳组合很容易就找到。
3、各地方商业银行、股份制银行的存款利率普遍高于四大行,存款时尽量选前两者,利息更多。