理财六步骤之四：优化资产配置

优化资产配置是理财中非常关键的一个步骤,资产配置是指根据投资需求将投资资金在不同资产类别之间进行分配,通常是将资产在低风险、低收益证券与高风险、高收益证券之间进行分配。在做资产配置时,由于每个人的家庭和自身状况不一样,所以制定的理财策略肯定也有不同。以下说到的知识只是基本原则面的,仅供参考,大家可以根据自己的自身情况稍作调整。
专家指出,与营养“金字塔”需要五谷杂粮做根基一样,理财金字塔也需要一个稳固的基座,虽然很多家庭的可支配收入日渐宽裕,但手中的“闲钱”却不足以应付突发事件,比如重大疾病、意外死亡、严重伤残等等,所以首先要考虑为家庭成员配备意外险和重疾险。否则,基座上一旦出现了一个大窟窿、无底洞,财富就会面临大幅缩水甚至被消耗殆尽。
此外,要善于利用保险“强制储蓄+专款专用”的特点,通过储蓄型保险帮助家庭进行子女教育、储蓄、退休等各项财务规划。通过购买养老金和教育金产品来满足家庭长期理财的需求,还可以充分利用手头的闲置资金,避免冲动消费,实现财富积累,换取长期、稳定的现金流,用来支付未来生活所需,或作为旅游、医疗、养老、教育等专项资金,平滑未来收入不稳定的风险。 理财金字塔的原理是：最底层较宽较稳健,它是建立理财规划的基石,包括风险较小的理财产品,如储蓄、保险、国债等等；中层是年期、风险、回报都在中等水平,如企业债券、金融债券、优先股、各类基金等等；顶部较窄,投入资金不多,承担风险多,收益相对较高的具有进取性的投资产品,如房产、股票、期货等等。 金字塔的尖顶有多高,底边有多长,要根据建设金字塔的人本身的希望,需要和能力,而这些东西又要视投资者的年纪,收入稳定性,资金规模,预计投资年期,税收政策,流动需要等等而定。
经常大家见到的资产分配比例有以下几种： 532型（最常见,适用于绝大多数人,特点是稳健,收益相对较好） 这是最常见的一种资产分配方式,将50%的资产投资于固定收益类产品中,在这其中,活期存款,定期存款,保险,国债等等的分配比例也是有些学问的,一般来说活期存款以留足个人六个月的月支出为限,保险的开支以个人年收收入的10%——20%为优,定存和国债要根据具体情况来安排。30%的以各种投资基金和各类债券来安排,20%投资于股市。
这种配比方式适用于绝大多数人,尤其是40岁以上的人士；其特点是稳健,收益也相对较好。缺陷是对于追求较高收益的人来说,收益还是不能让他们满意的。 433型（进取型,适用于30岁以下年轻人或投资经验丰富者） 于同足球赛中的阵型一样,这是一种进取型的理财方式,比较适用于30岁以下年轻人或投资经验丰富的人,及风险偏好人士,增加了高风险部分的投入,也就是说增加了理财者亲自出马参与直接投资的部分,可充分满足其追求高收益和成就感的心理。
442型（攻守平衡型,35岁左右的人比较适用） 这是一种平衡性资产分配方式,攻守平衡,难点在于中层的40%的具体安排,在债券型基金和平衡型基金应多投入一点,股票型基金还是不要超过15%为好,35岁左右的人比较适用,因为它进可攻退可守,在经济不明朗时可变为5---3---2,在经济形势好时可变为4---3---3。