中年夫妇理财法则值得考虑

桑女士正值不惑之年,在北京一家国企担任高工；先生43岁,自己经营一家文化传媒公司。11岁的女儿正读5年级。此外,公公前两年去世后,婆婆就搬过来和他们一起生活了。
打算送女儿读国际学校 “女儿明年就6年级了,面临着小升初这道难关。可是她学习成绩一般,又没有上奥数的蹲坑班,想上一个好的学校是难上加难。女儿想上国际学校,我和先生也觉着这是个不错的选择,既可以避过小升初这道难关,也不用受高考折磨,直接考国外的大学。”桑女士说。 想法很好,让桑女士头疼的是学费的问题。她跟周围孩子上国际学校的朋友同事了解过,国际学校的确不错,但是学费也让人吓一跳：目前北京的国际学校一年的学费起码要15万～20万元,这还不算班车、午餐、校服、报名等零杂费用,有的国际学校甚至还收一笔入学押金,或者赞助费,林林总总加起来也在5万元左右。而且,随着年级越高,学费还跟着往上涨呢。大概算下来,仅国内6年就至少要120万元；国外4年,估计也要将近100万元,加起来就是200多万元。 在桑女士看来,为孩子投入是应该的,但是辛苦打拼的钱也不可能全都花在孩子身上吧,不但自己和先生要养老,还要给自己的父母养老呢。
家庭资产比较丰厚 桑女士家庭的月度收支情况是这样的：她本人每月税后大概在9000元,先生每月税后工资2万元。婆婆虽然每月有2000多元的退休金,但是基本就留她自己支配安排。家里每月基本的生活开销要7000元左右,女儿钢琴、英语、网球班每月平均支出要3000元左右,养车费用3000元,医疗费用大概1000元,休闲娱乐支出3000元。 家里的年度收入主要包括自己的年终奖以及先生公司的经营利润,无论是年终奖还是利润都是有多有少的时候,加起来平均有40万元左右。支出则包括购物3万元,健身1万元,逢年过节的走亲访友1万元,5万元旅行费用,3万元孝亲,先生除了社保外还购买了商业大病保险和意外险,保费支出2万元。 桑女士家庭资产主要包括现金10万元,定存100万元,基金组合市值40万元,以及50万元的银行理财产品,市值20万元左右的SUV轿车一辆。 此外,桑女士家庭主要的资产就是一套140多平方米的自住房,目前市值约在450万元。贷款已经还清。 养老靠买房还是买信托 除了女儿的上学问题,桑女士现在考虑更多的是养老问题,“其实已经离退休不远了,还有10年,到时候先生也不干了,我们一起享受生活。” 对于养老,桑女士打算投资买个小户型出租,将来用来补充养老。因此她这两年一直和先生思谋着买房这件事情,但是又总听人说现在不是房产投资的时机。
这半年来,她经常收到几家投资理财公司发来的信托产品介绍,年收益10％左右还是很有吸引力的,她有些动心。但是看着一天天涨起来的房价,她又有些犹豫,不知道该如何选择。 初看桑女士的理财目标,就感觉这是一位很伟大的母亲,因为她将女儿的教育投资放在心里最重要的位置。至于自己和先生的提前退休、投资理财计划,都位列其后。不过,坦白来说,桑女士和先生目前的经济情况是难以达成她所提出的各项目标的,其中必须有所留、有所舍。 现况无法满足全部理财目标 我们不妨先从数据上做个分析。首先,桑女士一家每月的结余为12000元,年度结余还有27万元,除房产、汽车外,家庭资产有200万元。如果女儿去国际学校读书,年花费以20万元计算,那么家庭的年度结余就只有7万元了,这还是在先生经营的公司业务稳定基础上才能实现的。众所周知,国际学校的出路只有一条：出国,这又要花费家庭100万元,这笔钱从哪里来呢？从家庭现有的资产积累中来吗？从家庭目前的资产配置方式中不难看出,这是一个相当保守的家庭,尽管桑女士说信托产品能产生每年10%的收益令其心动,但信托并非没有风险,高收益的背后必定有高风险伴随,桑女士又是否能放心投资呢？若不投资,如今的200万元积蓄,6年后（女儿国际班结束后）以平均每年5%的收益率计算,也不过变为268万元,除去女儿留学花费后,夫妻俩只能结余168万元。加上每年的收入结余约21.4万元,6年即128.4万元,也差不多有300万元。10年后,夫妻俩的资产累积可能无法达到500万元。
需要提醒的是,桑女士夫妇想要提前退休（从现在开始再工作10年退休）,她和先生的金融资产累积就必须达到一定数额。其实桑女士和先生是非常注重生活品质的,家庭目前每年有5万元用于旅行、1万元美容健身,每月娱乐开销也不少,所以即使选择提前退休,也不会愿意降低生活质量。而送女儿上国际学校、出国留学势必与这一目标有所矛盾。 此外,桑女士还提到了投资房产用以出租养老,这就更不现实了。一方面,女儿这边有着大额的教育投入,另一方面,租金回报只是“小溪流水”,除非北京房产几年间再次大涨,买房卖房间获取大额收益,不然,将几百万元投资买房,只可能造成流动性更加紧张。 可以说,摆在桑女士面前的就是一道选择题,一是送女儿上国际学校并出国,二是和先生提前退休、舒适养老,而无论哪种选择,她都必须投资理财,以换取更稳定的收入。
相对来说,我们建议桑女士和先生更侧重提前退休的目标,毕竟如今工作压力巨大,以健康换财富的做法不可取。早日退休,才能享受财富带来的乐趣。 孩子成才不能靠钱“铺路” 桑女士想送女儿上国际学校的原因是孩子学习成绩一般,无法竞争过同龄人,在小学升初中的时候难以进入优秀学校。但桑女士是否想过,这一看似解决所有难题,包括中考、高考在内的方法,实则是逃避。 不仅如此,在国际学校就读未必能学习优异,出国留学未必能成为有用之才。有人可以留在国外,有人却不能,有人回国后可以凭借留学期间可贵的经历应聘到相当不错的岗位,但有人却仍然无所作为。桑女士投资了200多万元为女儿铺平出国之路,却未必铺得平整个人生道路。 而且,桑女士家庭目前的经济条件很大程度上取决于先生文化传媒公司的经营情况,未来10年的发展存在诸多变数,要保持长时间为女儿提供教育金会压力太大。同时,家庭还有很多潜在花费,比如医疗储备金供夫妻及婆婆使用、换车成本等,这些都需要桑女士考虑在内。 总之,我们建议桑女士再好好盘算一下,切勿在经济情况有所勉强时投入太多教育金,而更该教会孩子如何面对压力,毕竟她将来要面对的是残酷的竞争。