理财要学会让金钱化为财富

人往往持有这样一种观念：与其费心在多种理财工具间周旋,不如花更多精力在本业上以求精进,正是这种心态使我们忽略了财富管理。殊不知,商道前途、人生世事往往波云诡谲、变幻莫测,纵使坐拥万贯家财,一招不慎也致满盘皆输,种种殚精竭虑终将付之东流。在市场面前,很多人缺乏的并非赚钱的能力,而是将金钱转化为财富的能力。北京君德财富投资管理有限公司（以下简称“君德”）总经理李振在接受本刊专访时认为,君德多年来所致力于的,就是替理财者探知市场脉搏,助其将金钱转化为财富,并进一步创造收益。 像管理企业资产一样管理个人财富 世上有人一夜暴富,也有人一觉醒来倾家荡产,那是因为金钱本身不具有对抗风险的防御力,财富则不然。聪明者总想着将脆弱的金钱转化为在一定程度上能抵御风险的财富,并在过程中发挥钱生钱的功用,得到资产的增值。 北宋司马光说：善治财者,养其所自来,而受其所有余。
故用之不竭,而上下交足也。意思是,善于理财之人,会蓄养资本部分,使用通过财富管理而得的收益,所以钱财不会花尽,各方面都很充裕。在君德总经理李振眼中,金钱不过是物质生活中的一种媒介,有钱不代表可以高枕无忧,拥有财富才是王者之道。无论是塞满保险柜的钞票还是存折上的数字,在没有转化成财富之前,只能被看做是一种工具。 财富值的高低不是钱的多少,而是用钱获取了多少东西,信用度、房产、有价证券甚至保险单都可以被视为财富。将钱转化为财富的过程,是资产的管理和配置的过程。在这一过程中,君德为理财者提供了一种理念：像管理一个企业的资产一样管理个人财富。在经营过程中,企业要管理现金流、贷款和投资,还要不断积累信用。个人财富管理也应细化到这种程度,甚至可以像做公司财务报表一样做个人资产盘点,客观审视自己的风险承受能力和投资能力。 道德是立身之本 近几年,由于准入门槛低,市场需求旺盛,第三方理财机构不断涌现,随之而来的还有蓬勃市场下暗涌的信用风险。为片面追逐利益,一些第三方机构不惜沦为产品代销平台,以销售信托、私募基金等产品为主,与券商、银行、信托、私募基金合作,通过介绍客户到合作方处购买产品获得分销费用,弱化了自身公立的投资顾问立场和客户的利益,转而去迎合供货方。 然而李振深知,商业道德才是企业的立身之本,因此,自君德财富建立之初,就将风控视为重中之重。据他介绍,君德管理体系内人员大多都拥有风控的从业背景,研究团队和产品设计人员中的很多人也从事过风控工作,可见,君德对于完整的风控体系有着严格的要求。因此,在产品设计和配置上,君德并不会因为一味追求收益率最大化而去逆市博机会。 李振介绍,在筛选产品方面,君德会根据客户的需要面向全金融市场进行产品筛选,严格按照证监会与银监会监管要求进行风险审核,最终为客户提供个性化的资产配置方案；在设计产品方面,产品团队结合行业趋势和客户需求,通过定性、定量分析,奉行谨慎客观的原则,严守风控标准。在结合宏观经济和市场研究的同时,还注重对国内外创新产品的学习。
君德旗下产品的设计源于对市场长期的观察与分析,企业以投资的眼光去探寻市场发展趋势,在顺应市场大势的前提下,与合作机构共同进行产品研究。在行业投资方面,经过多年的发展,君德拥有多个成功项目,行业投资经验丰富。和其他三方机构抓客户端、抓销售的主导理念相比,君德在产品的专业性上更具优势。这就意味着,客户能够得到更完善的产品和更理想的服务。 投资顾问“1+6”服务 服务架构和整体水平是很多理财者甄别第三方理财机构的依据。目前,国内很多第三方理财机构往往存在销售为王的理念,而缺少成体系的公司架构。一些第三方理财机构甚至只有销售部和后台,90%的公司员工都是销售人员,人员流动性高。试想,客户通过某个财富顾问推荐买了产品,第二年产品还未到期,这一财富顾问就已无影无踪。
这样,机构就很难和客户建立长期的关系。 成熟的第三方理财机构应该有完整的组织框架和内控措施,包括产品部、风控部、运营部、客服部、市场部和财富运营中心等,以保证在产品来源、风控措施、资产配置上都能为客户提供系统的服务和保障。为了更好地为客户量身定制终身资产管理计划,君德为客户提供投资顾问“1+6”专属服务,顾问团队由1名客户经理、1名高级理财师、1名研究员、1名风控人员、1名律师和1名客服组成,为客户提供包括投资规划、风险管理规划、税收筹划、现金规划、消费支出规划、养老规划、财产分配和传承规划在内的多元化财富管理服务。 行业面临洗牌 近几年,国内第三方理财市场发展非常迅猛,但达到一定规模或具有品牌效应的企业却不足十家,两极分化严重。有较强股东背景的第三方理财机构一般具有长远规划,舍得投入,而规模小、知名度不高的第三方理财机构不仅专业性不强,往往还急功近利,不乏出现违规、违约现象。 今年,国内第三方理财市场迎来了发展的第一个十年,同时也迎来第一次大规模的行业洗牌。李振认为,经过此轮洗牌后国内第三方理财市场的格局将初步形成。届时,一些资质较差的企业将被挤出行业,企业间围绕客户的恶性竞争现象有望减少。对于君德这类一直以来秉承商业道德的企业来说,是一个机遇。 行业内的良性竞争并不让李振担忧,跨业而来的券商倒有可能是未来第三方理财市场杀出的黑马,券商在营业部数量和客户资源上的优势无疑是第三方机构最为忌惮的。
由于股市动荡,投资者入市谨慎,部分资金闲置,很多券商陆续开始为客户提供财富管理服务。 但因限制混业经营的制约,券商在产品库的配置上并不具备优势。而产品的多元化恰恰是第三方理财机构的优势,君德以此为契机,着眼发展二级市场,为客户提供多种投资组合,投资选项包含高频交易、证券交易等。 李振认为,国内理财市场正在进入发展过程中的第二个阶段。在第一阶段,随着理财意识觉醒,人们认识到财产的保值增值在财富管理中的重要性,开始把存在活期账户里的钱搬出来投资理财产品、货币基金或股市。在这一阶段,所谓的理财往往片面追求收益率的最大化,行为是比较盲目的。而随着包括信托在内的机构违约风险的日益暴露,一些理财者可能会蒙受损失,这是市场给理财者上的一堂课。在这之后,理财市场将进入第二阶段,人们在进行财富管理之前会考虑找专业的第三方理财机构指导自己的投资策略,由此而来的便是理财市场的进一步成熟和理性。 从几年前理财者对风险充耳不闻、浮躁地追求收益,到如今已肯静下来欣然地倾听市场的节奏,这是国内理财市场不断发展完善的过程,是市场对人们反复教育的过程,也是理财理念传教者们努力的过程。在这一过程中,李振和他的团队见证了客户的愈加理性、市场的日趋成熟,也见证了君德财富的以德为先和专业奋进。