年收入50万元的家庭该如何进行家庭理财规划呢？

简先生,42岁,月收入2.1万元,年底奖金4万元,月生活支出5500元；简太太,40岁,月收入1.5万元,年底奖金1.5万元,月生活支出4500元。
孩子12岁,月生活支出2500元。夫妻两人拥有自住房一套,市价220万元,尚余57万元房贷未偿还,每月还款4300元。家用车一辆,市值22万元,每月用车支出2500元。基金定投月支出1万元,目前投资额32万元,基金账户市值已累积56万元。股票账户市值12万元。夫妻两人均有社保,同时各购买了保额为50万元的商业保险,简先生每年保费支出1万元,简太太每年保费支出1.1万元。赡养老人、孩子教育、旅游等其他支出10万元。
今年股市上涨后,之前的投资终于获得了丰厚的回报,目前简先生考虑是否应该继续增加投资。 1家庭财务状况诊断 简先生家庭负债占资产的比重为16.67%,表明简先生的家庭财务较为安全,风险评级为低风险。目前,简先生家庭处于成熟期,这一阶段家庭成员的工作能力、经济状况都达到高峰状态,理财的重点是为未来退休养老做准备。
从表2来看,夫妻两人的月总收入3.6万元。其中,男方的月收入为2.1元,占比58.33%；女方的月收入为1.5元,占比41.67%。从家庭收入构成可以看到,男女双方经济地位相近,同时构成家庭经济支柱。简先生家庭月总支出为2.93万元。其中日常生活支出为1.25万元,占比42.66%；月房贷还款支出为4300元,占比14.68%。家庭日常支出占月收入比重为34.72%,低于50%,表明家庭控制开支能力较强,储蓄能力较强。简先生家庭月房贷还款占月收入的比重为11.94%,低于40%,表明家庭财务风险较低,处于较为安全的水平。
从年结余来看,简先生家庭每年可结余13.44元,留存比例为27.6%,家庭储蓄能力较好。
2理财规划
2.1应急规划 根据简先生家庭每月生活费用和每月偿还的房贷计算,准备6个月的应急资金约为10万元。简先生家庭的活期存款账户余额为12万元,足够应付紧急情况的发生。但应急资金如全部以活期存款方式储备,收益较低。建议将其中的2万元以活期方式保留,8万元购买货币基金及类似的产品,余下2万元用于投资较高收益的理财产品。
2.2长期保障 简先生年收入29万元,上有社保,商业保险保额50万元,年交保费1万元。目前可保障意外情况下未来2年的收入,如果希望将保障扩展至5年,并且将房贷的50%（夫妻两人各承担50%的房贷还款）也考虑进来,则还需增加125万元的保额。当前情况下,简先生的保费支出占其年收入的比重仅为3.42%,按保费支出占10%～15%的科学比例来看,简先生的保费支出还可增加19200～33800元。 简太太年收入19万元,上有社保,商业保险保额50万元,年交保费1.1万元。
同样保障意外情况下未来2年的收入,如果希望扩充保障至5年,并且考虑50%的房贷,则需增加76万元的保额。目前简太太的保费支出占年收入的比重为5.64%,还可增加8500～18250元的保费支出。
2.3子女教育 简先生希望为孩子筹备100万元的教育金供其未来读大学或创业所用。按3%的通胀率和7%的年均投资收益率测算,如果现在开始筹备,每个月需要投资13392元,在孩子18岁时可筹备到这笔教育金。
2.4养老规划 简先生42岁,简太太40岁,夫妻二人每月生活费用支出共计1万元。根据3%的通胀率计算,简先生退休时家庭每月所需的生活费用为17024元,简太太退休时家庭每月所需的生活费用为15580元。由于简太太退休时间早于简先生,因此以简太太的退休时间为准测算退休后25年家庭需要的养老费用,测算结果为467万元。假设其中的50%可以由社保满足,另外50%自行筹备,按年均收益7%计算,则每月需要投入7373元即可满足家庭的养老需求。
2.5基本规划的调整 一个完整的家庭财务规划应包含应急准备、长期保障、子女教育、退休养老4方面基本规划。但根据初步规划后的结果来看,简先生家庭的月结余和年结余均为负值,表明家庭现有的财务资源无法满足这些规划,因此需要对财务资源进行整合以满足家庭理财需求。
最近一段时间以来,股票市场的上涨带动了简先生家庭基金和股票账户市值的增长,使得家庭的财务资源出现较大幅度的增长,这给简先生家庭财务规划的调整提供了一定空间。可将简先生家庭的基金、股票和定期、活期存款账户扣除应急准备金后剩余的2万元合并为可投资的金融资产,并将这部分资产作为子女教育基金,总额目前已达到90万元。如果将其中的75万元转换为定期存款,按年均5%的收益率计算,孩子18岁时子女教育基金账户总额可达100万元。
另外15万元可继续投资基金作为养老金的补充。新的规划中则不需要每月再进行子女教育基金的投资。经过重新规划后,月结余为正,表明简先生家庭的财务资源在调整后能够完成上述基本规划,实现家庭理财目标。
3家庭理财实施策略
第一,简先生家庭活期存款账户中的12万元,可提取其中的10万元作为应急准备资金,其中8万元购买货币基金,2万元以活期存款形式留存。
第二,如果需要加强家庭成员的保障,简先生还可以再增加19200～33800元的保费支出,简太太还可增加8500～18250元的保费支出。
第三,简先生家庭账户中的2万元活期存款、41万元基金、12万元股票可转换为定期存款,以保证100万元子女教育基金的筹备。
第四,简先生家庭每月可定投7373元作为养老金的储备,另外之前账户中的15万元基金可继续投资作为养老金的补充。